农户大额贷款风险的防范与控制.pdfVIP

企 丢 农户大额贷款风险的防范与控制 口张晓萍 随着农业产业结构调整 的不断深化．农业产 、止化程度逐步提高，农 制一但m于农业，产面临 自然灾害和市场双重风险的特点，造成农业保 户从事效益农业推动产业化经营的积极性较高 ，对农村信用社的信贷 资 险 自身难以产生经济效益 ．加上农业保险费率相对于农业收人来说偏 金提}}{了更高的要求 ，随之带来农户贷款 中20万元以上的大额贷款户 高 ，农民虽有保险的强烈要求 ，却没有承担高额保险费的能力 ，又 因种种 数不断增多．给农村信用社信贷风险防范和控制带来 r一定的压力，从 因素造成商业保险公司不愿涉足农业保险领域，而政策保险尚未列入政 目前状况来看 ．部分农户大额贷款因管理不善 ，风险已有所 现 ，如何加 府部门议事 日程 ．使农业生产缺少有效保险机制。一旦发生不可抗拒的 强对这部分贷款的风险防范和控制已成为农村信用社必须研究和解决 天灾人祸 ．就可能直接造成农村信用社贷款损失。 的新课题 。笔者将结合 自身T作实际，对此问题提m一些粗浅的看法 ，以 二、防范和控制农户大额贷款风险的几点建议 供研讨 。 (一)坚持经营定位 ，把握贷款投向。农村信用社在经营上要进一步 一 、 农户大额贷款风险形成的主要原因 确立 “以农为本”的指导思想 ．在明确经营理念的基础上 ，必须把握好 “小 (一)借款人素质差异的风险。由于每位农户的信誉 、品行 、能力等各 额 、流动 、分散”的信贷原则 ，防止改变 了，企业贷款的 “垒大户”现象后 。在 方面条件都不一样 ．造成广大农户 自身素质存在较大差异 在 自我积累 农户贷款上 “垒大户”．同时要把握好贷款 的投 向．对一些市场前景较难 较好先富起来的部分农户影 响下 ．一些农户急于想利用贷款投资尽快致 论证的农产品项 目或不确定 因素较多的经营项 目的贷款 ，要尽量不投入 富．但又缺乏对信息技术、管理水平的掌握和市场风险的认识 ．造成盲 目 或少投入 ．对一些从事 “订单农业 ”等效益农业且已形成规模 、基础设施 跟“风”。当投资失误后 ．个别农户诚信观念淡薄 ．总是 方百汁挖空心思 和管理水平较高的农户给予大力支持 ．并且根据农户从事的产业 、自有 逃废信用社的贷款债务．使贷款形成风险 资金 ，合理确定贷款期 限和贷款金额 ，对一些从事风险相对较大产业的 (二)贷款使用随意性的风险。农户的经济特点是生产、消费、经营混 农户 ．要提高其自有资金的比例 ．以达到从源头上防范和控制风险的 目 为一体，资金的使用界限模糊，有一定互变性 。农户在贷到款后 ，资金使 的， 用以现金为 主，很难保证贷款的专款专用 ，有些农 户甚 至将部 分用 丁生 (二)完善信贷管理体系，优化信用环境。对农户大额贷款信用社要 产经营的贷款资金用于消费，这样根据投入产 定律 ．即使经营状况正 建立完善的客户管理资料 ．其中包括借款人的年龄、性别、性格、信用程 常，也可能造成没有足额资金归还贷款。而有些农户在从事一项经营成 度、家庭成员、收入资产状况、负债状况、经营范围、经营能力等信息情 功后，当年虽有资金归还贷款，但常常以效益没有预期好或投资回收期 况 ．通过对 t-述信息综合评估测算 ，确定其信用等级 ．并据此给予不 同的 测算错误等为借口，要求信用社给予转贷 ，在达到短期贷款长期 占用的 贷款策略，不同的贷款额度 。问时信用社要加强信用环境建设 ．通过加强 目的后，将贷款资金投向另一个或多个经营项 日，且多为跨行业投资 比 宣传 ，创建信用村 、信用镇等活动，增强农户的信用观念 ，让农户懂得高 如原先从事养殖 的，又去从事 了种植或干脆上产品办企业，而经营者本 质量的信用环境 ，是农村经济快速发展的基础 ，也是解决他们 “贷款难 、 身能力未达多头经营 的水平 ，很容易造成投资失败．无疑使大额贷款形 手续繁 ”的前提 ，