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商业健康保险发展性分析 ◆陆润夫 (西南财经大学工商管理学院 四川省 611130) 【摘要】随着我国经济社会的快速发展，对一个相对完善的医疗体 按照国际惯例，卫生总费用一般分为公共支出和私人支出两 系的需求越发迫切。国际经验表明，要建立一个高效率运行和可持 部分，其中私人卫生支出一般由患者 自费和商业医疗保险支付两 续发展 的医疗保障体 系，商业健康保险是不可或缺的重要组成部 部分组成。而我国商业健康保险的保费收入 占私人卫生支出的比 分，而新医改方案的出台又将如何影响我国商业健康保险市场。重，在 1999年仅为 1．53％。随着改革开放以来保险业的不断发展， 本文将从经济学理论出发 ，结合医疗保障的实践结果，论述新 医 这一比重在近些年来有所增加，并在 2007年达到了6．22％。尽管 改方案出台以后商业健康保险在医疗保障体系中的地位和作用 如此，这一比重还是相当低的。可见，在中国患者私人卫生支出中 变化，并通过对国外医疗保障体系的分析提 出建议，探讨新政策 有90％以上的费用风险没有通过商业健康保险来分摊。这是商业 环境下商业健康保险的发展模式。 健康保险的发展空问，而从最近几年的数据来看，至少尚有 5000 【关键词】新医改 商业健康保险 医疗保障体系 多亿元的市场空间尚未得到开发。 然而，目前我国商业健康保险经营管理的专业化程度不高，商 业健康保险这个行业整体上还处于发展的初级阶段，专业性商业 一 、 商业健康保险现状分析 健康保险公司不仅数量很少(仅有4家)，而且规模和市场份额都不 总体上来说，我国商业健康保险的发展滞后于我国快速发展 大。2008年，人保健康 、平安健康、昆仑健康、瑞福德健康的保费收 的经济和社会的需要。据中国保监会公布数据，商业健康保险保 入分别为 137．77亿元 、0．33亿元、0．20亿元 、2．43亿元。可见，虽然 费收入从 2001年的61．5亿元上升到2007年的384亿元，年平均 商业健康保险的潜在市场很广阔，民众的潜在需求十分强劲，但它 增长速度 35％。但是 ，商业健康保险在医疗费用融资中的比重仍 并没有转化为现实的需求。 然很有限，不仅远远低于发达国家水平，即使和一些发展中国家 三、促进商业健康保险发展的若干建议 比，也有很大差距。 (一 )国外实践经验。 我国商业健康保险长期得不到充分发展是有其深层次的原 总体来说，公立医疗保障体系划定了商业健康保险的空间，两 因的，除了我国保险行业 自身长期 以来的痼疾以外 ，健康保险还 者的关系模式有如下三种： 有其特有的一些问题：比如健康保险市场中存在严重的市场失灵 1．商业健康保险主导型(美国模式)：公立医疗保障覆盖面窄，商 现象，保险的提供者和购买者之间信息高度不对称等。同时，商业 业健康保险成为主干的保险模式。 健康保险在我 国医疗保障体制中地位不明确 、经营环境制约严 2．社会医疗保险主导型(德国模式)：社会医疗保险实现广覆盖， 重，发挥作用很小，没有成为国家医疗保障体系中必不可少的重 但是一部分被排除在外，为商业健康保险留下市场空间。 要组成部分。 3．全民公费医疗主导型f英国模式)：公费医疗保证了全民医疗 而 “新医改方案”公布以后，我国商业健康保险的状况 出现了 保障，商业健康保险则为民众提供额外或者附加的选择。 一 些变化，具体表现为： 根据我国目前的实际情况，商业健康保险向德国模式发展的 (一)健康保险需求方面。 可能相对来说要大一些。 1．基本医疗保障覆盖面扩大将对部分传统商业健康险种的经 (二 )建议。 营产生挤出效应。具体表现在具有政策性保费补贴的社会医疗保 首先是政策