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保险研究 2oo9年第6期 保险法专题 INSURANCES咖 mS No．6 2009 新 《保险法》对保险公司的影响 秦 国辉 (中国太平洋人寿保险股份有限公司，上海 200120) [摘 要】 我国《保险法》的最新修订具有里程碑式的意义，对保险公司的组织架构、制度建设、运 营行为都将产生深远的影响。从保险公司的角度来看，新 《保险法》的实施可谓机遇与挑战并存，如 果能够妥善地根据新 《保险法》及时对 自身作出适当的调整，那么保险公司的核心竞争力无疑会提 升，这对整个保险行业的健康持续发展也是十分有利的。 [关键词] 新 《保险法》；现行 《保险法》；保险公司；影响 [中图分类号】D922．284 [文献标识码]A [文章编号】1004—3306(2009J06—0013—07 《保险法》是我国保险行业的基本法，其立、改、废都是保险行业万千人关注的焦点。 《保险法》自1995 年公布至今，曾在2002年进行过一次小范围的修订。2009年2月28日，《保险法》由中华人民共和国第十 一 届全国人民代表大会常务委员会第七次会议表决通过，并 自2009年 10月 1日起施行。这是迄今为止的 第二次修订。此次修订围绕 “保险合同法”和 “保险业法”全面进行，无论深度和广度都较第一次修订有大幅 度提升。新 《保险法》共 187条，在现行 《保险法》基础上增加条文49个，删除条文20个，修改条文 123个。 保《险法》的本次修订贯彻了保护保险消费者利益、规范保险公司运作的原则，将对保险公司产生巨大 而深远的影响。本文将站在保险公司角度，从保险合同法与保险业法两个方面，对 《保险法》修订带来的主 要影响进行简要解析。 一 、保险合同法修订对保险公司的影响 保险合同法属于民商法范畴，以任意规范为主，即使有少数的强制规范，也主要影响保险合同的效力，而 很少引起行政处罚。但是，保险关系不能视同一般的民事关系，由于保险公司与保险消费者的力量悬殊，多 数国家会把 《保险法》视为特别民法，在立法上会倾向于保护保险消费者的利益。新 《保险法》在这一方面比 现行 《保险法》体现得更加明显，相应的，保险公司在保险合同的拟定、订立及履行上应当更加谨慎。当然， 新 《保险法》相比现行 《保险法》的另一大变化是立法技术成熟了很多，在很多地方借鉴了 《合同法》，这也为 保险公司带来一定的灵活空间。具体而言： (一)保险公司滥用合同解除权的局面将得 以改变 依据现行 《保险法》，保险人在投保人未如实告知的情况下，对于符合一定条件的，可以行使合同解除 权，这是保险公司经常运用的利器。但是，新 《保险法》从两方面对保险公司的解除权作了极大限制： 首先，该法第 16条规定：“(投保人未如实告知时保险人的)合同解除权，自保险人知道有解除事 由之 日 起，超过三十 日不行使而消灭。自合同成立之 日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险 人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险 人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。” [作者简介] 秦国辉 ，中国政法大学民商法博士 ，上海财经大学金融学博士后 ，现供职于中国太平洋人寿保险股份有限 公司合规部。 一 13 — 上述规定通常被称为不可抗辩条款，该条款的引入意味着新 《保险法》实施后，保险人的解除权必需在 上述三十 日、二年特定的期限内行使，否则就会丧失解除权，即使公司通过调查发现其存在投保人未如实告 知的情形，保险人也不得以此为由解除合同，而应当承担给付保险金的责任。如此一来，客户逆选择的风险 将大大增加，且其完全可以等到合同成立过二年后再来索赔，因此保险公司如不尽早采取措施进行防范，必 然导致赔付率上升。相应的，上述法律变化，将对保险公司的销售、核保工作提出更高要求。保险公司除了 要加强核保风险管控力度，严把人 口关之外，还应当在发现客户存在未如实告知时尽快做出反应，这对保险 公司的办事效率也是一个很大的考验。 其次，同样在第 16条，还规定了 “保险人在合同订