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个人住房消费信贷风险管理 研究生：张仕才 导师：朱涛 东南大学 摘要 随着我国住房制度改革的逐步深化，特别是1998年以来住房从实物分配向货币化 分配发展，我国个人住房金融业务得到飞速发展。个人住房消费信贷以其可靠的担保、 较高的收益、较低的风险受到各家商业银行的青睐，成为个人住房消费信贷的主导业务。 个人住房消费信贷从无到有，在银行贷款中所占比重日渐提高。 与此同时，我们也应看到，由于历史的和现实的条件制约，我国的个人住房消费信 贷业务在高速增长的同时，也蕴藏着很大的风险，并且在个别地区已经形成一定的损失。 本文针对我国当前个人住房消费信贷业务中暴露出来的各种问题，进行了详细的分 析，并结合作者多年的工作实践、理论学习和思考，提出了一些个人住房消费信贷风险 管理的观点，阐述了个人住房消费信贷风险管理的过程，总结了一些切实可行的风险管 理对策，并对个人征信制度、住房抵押贷款证券化等国内比较热门的话题提出了自己的 看法。 为充分说明问题，作者试图运用信息经济学、运筹学、投资学、管理学及信贷理论 对当前我国个人住房消费信贷业务中的风险做出理论上的分析阐述，将这些风险划分为 系统风险和非系统风险，并借鉴国内外有关个人住房金融的研究成果，结合我国商业银 行的实际情况，提出了具体的风险管理对策。关于我国个人征信制度、住房抵押贷款证 券化等问题，国内理论界尚有不少争议，论文所述仅代表一家之言。 我国商业银行开展个人住房消费信贷业务的时间不长，因此不论在理论上还是在实 务上，对个人住房消费信贷的风险管理尚缺乏充分、深刻的认识，有关风险防范机制尚 不健全，希望本文在这方面能够有所裨益。 关键词：个人住房消费信贷 风险分析 风险类型 风险管理对策 The ofIndividual Risk-ManangementHousing Loan Consumption Shi—cai Tao Southeast Graduate：ZHANG Superisor：ZHU University Abstract Withthereformofthe in since stepby China,especially1998，the housingsystem step financialbusinessofindividual hasbeen housingconsumptiondevelopedrapidly． Becauseofitsreliable andlow highprofits risks，the guarantees，comparatively individual loanbusinesshas more incommercialbanksand housingconsumption got popular ofindividual loan． ithasbecomethe business consumption leading Nevertheless．itisarulethatrisks the alwaysaccompany、)I，itllrapid