毕业论文213688.docVIP

德俄学院应届毕业生毕业论文选登 试论新形式下我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策 ??????试论新形式下我国商业银行个人理财业务的发展现状及对策 ??????摘要： ??????进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。本文围绕市场经济条件下，个人理财和经济发展阶段的相互联系研究为主线，阐述了个人理财的基本内涵，具体分析了目前商业银行个人理财业务的现状，指出了目前发展商业银行个人理财业务所具备的良好金融环境，深刻剖析了目前发展个人理财业务所存在的问题，最后指出我国商业银行个人理财业务发展的方向和产品创新的方式，提出了政策性的建议。 ??????关键词：理财业务 现状 创新 风险建议 ??????随着我国加入wto进程的推进，金融业务根据承诺在2006年12月1l日同对外资银行逐步放开，外资银行的各项人民币业务逐渐对普通居民开放，个人理财业务竞争进入了一个新的时期；根据调查数据显示，截止到2008年一季度，我国居民储蓄存款总量已经超过17万亿,由此可见我国民间资本得不到有效的增值服务，因此个人理财业务在中国有着强烈的市场需求。实际上，我国个人理财的品种需要不断推陈出新，个人理财的专业人员的队伍需要逐渐形成，个人理财专业人员的技能也需要丰富和完善，金融实践的变化对我们理论研究提出了新的要求，我国的个人理财理论研究有较强的紧迫性。 ??????一.商业银行个人理财业务的一般理论分析 ??????（一）个人理财业务的概念及内容 ??????（1）个人理财业务的概念 ??????个人理财业务的本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的，人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财服务，从银行的角度而言，实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划。 ??????（2）个人理财业务的内容 ??????个人理财业务按业务的深度由低到高的次序包括：介绍金融产品，比较同类会融产品，分析客户财务现状和理财需求，为客户推荐适合其个性化条件的金融产品，为顾客量身定做某一目标的理财方案，与金融产品提供者共同开发适合某类客户甚至特定客户的创新型金融产品和理财方案等等。 ??????（二）商业银行个人理财业务的分类 ??????个人理财业务是商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化。如下图所示： ?????? ??????（三）商业银行个人理财业务的特点 ??????1.商业银行个人理财业务与商业银行的传统业务相比，具有以下特点： ??????(1)个性化 ??????商业银行的个人理财业务面向特定的目标客户群体，不具有“标准化和“大众化”特征。商业银行通过分析个人消费者的不同偏好，并对各种金融产品服务进行组合，筛选、设计出最合理的投资理财方案供客户选择，提供灵活多样、个性化的存款组合、代理投资、消费信贷等量身定做的个性化理财服务。 ??????(2)综合性 ??????商业银行的个人理财业务并不是对客户提供某一项金融服务，而是从满足客户需求的角度出发，提供个人结算、代理、保险、投资、委托、担保、贷款、特殊服务等集多种业务于一体的全方位的一揽子金融服务。 ??????(3)专业化 ??????由于商业银行的客户普遍缺乏专业的金融知识，他们需要通过向银行的客户经理进行咨询，得到适合的理财建议。而商业银行的客户经理凭借其自身金融专业知识与沟通能力，在充分了解客户财务状况的前提下，发掘并引导客户，以客户利益最大化为原则，通过向客户提供理财产品组合，以保证客户资产的保值增值。 ??????(4)网络电子化 ??????伴随着现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升，电话银行服务、网上银