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维普资讯 FALUZHICHUANG 保单质押贷款法律问题研究 耿丹丹 【摘要]近年来，以保单为质押的贷款形式在中国迅速发展。保单质押贷款作为一种新型的融资方式。涉及投保 人、被保险人 、受益人、保险公司及其他金融机构的利益 ，法律关系较为复杂。因此，金融机构在为客户提供服务 的同时，必须关注新业务带来的法律风险，并采取有效的措施加以防范。 [关键词]保单质押 财产保单 人身保单 近年来，随着具有储蓄性质的保险 险单，未经被保险人书面同意，不得转 投资收益。在经营成本和投 资收益不 产品的广泛推出，这些保险产品所附加 让或者质押。对该条的反面解释就是， 变的情况下，寿险的保费和被保险人的 的质押贷款功能 日益凸显其盘活短期 在征得被保险人的书面同意后，可以将 死亡成本成正比。而被保险人的死亡成 现金流的作用，逐渐为保险公司和银行 以死亡为给付保险金条件的合同所签 本又与其年龄成正 比。定期寿险与终 所青睐。作为一种新型融资方式 ，保单 发的保险单进行转让、质押。另外 ，中 身寿险在保费的缴纳方式上存在很大 质押贷款涉及投保人、保险人、债权人 国人民银行关于人寿保险中保单质押 的差异。定期寿险采用 自然保费缴纳 等多方利益，法律关系较为复杂，本文 贷款问题的批复(银复[1998]194号) 方式，即每一年缴纳的保险费是按照被 拟对保单质押贷款所涉及的相关法律 中对人寿保单质押的相关问题作 了规 保险人的年龄对应的实际死亡成本计 问题加 以研究。 定，但该规定仅是人民银行对太平洋保 算的；终身寿险采用均衡保费缴纳方 一 、 保单质押贷款的法律依据 险公司开展保单质押贷款的批复，效力 式，即从投保之日起到被保险人死亡之 保单质押贷款是指以保单质押，按 层次较低，不能满足物权法》中有关可 日，每年缴纳的保费金额是一样的。均 照保单现金价值的一定比例获得短期 以出质的财产权利应由法律、行政法规 衡保费的缴纳方式将被保险人一生 的 资金的一种融资方式。从某种意义上 规定的要求。因此，我国目前法律框架 死亡成本(从投保之 日起算)平均到他 说 ，保单质押贷款是保险突破了原有的 对保单质押规定的模糊性使得保单质 的预期寿命中，通过收取平均保费的方 转移风险、均摊损失、实施补偿功能而 押缺乏强有力的法律支持，这使充满生 式分散到整个保险期内。均衡保费白勺． 向储蓄 、投资等方面发展的产物。 目 机的保单质押贷款业务面临一定的法 缴纳方式使得投保人在投保初期缴纳 前，保单质押贷款按照发放贷款的主体 律风险。笔者认为，作为 目前被广泛采 的保费数额超过了保单当期的死亡成 不同分为银行或其他金融机构发放的 用的一种担保方式，我国应尽快修订相 本和经营成本，投保人多交的保费构成 保单质押贷款和保险公司发放的保单 关法律，及时将保单质押纳入到担保法 了保单现金价值的来源，即现金价值是 质押贷款。对于银行和保险公司来说， 律体系，明确规定保单质押的法律效 终身寿险保单项下投保人缴纳的保险 保单质押贷款办理手续便捷，操作风险 力 ，完善涉及保单质押的相关规定，保 费扣除该保单当年的死亡成本、保险公 可控，是一种较为优质的贷款。 障交易安全，促进市场健康发展。 司的各项经营成本之后的余额。由于 根据物权法定原则，物权的种类和 二、保单质押贷款的出质权利及其 保单积累了现金价值才使得保单具有 内容由法律规定。保单质押作为一种 范围 了储蓄性和投资性。① 积累现金价值 担保物权，物权法和担保法对此 (一)保单质押贷款的出质权利 的保单不仅给保单所有者带来储蓄和 并没有明确的规定。根据物权法中