《保险学》09.pptVIP

一、保险市场概述 （一）保险市场参与者 1、保险产品的生产者：保险人（公司）； 保险产品的供应商和服务商：代理人、经纪人和公估人； 2、需求方：投保人、被保险人、保单持有人和受益人； 3、监管方：保险监管部门。有的国家属于金融监管部门的一部分，如英国（金融服务监管局下设保险监管部）和日本（金融监督厅下设保险监管课）；有的国家则独立，如我国的保监会。 （二）保险市场的特征 1、直接交易风险： 过程：投保人购买对保险的保障，转移风险给保险人 后果：投保人风险锁定 2、交易具有承诺性：诺成性合同（vs 实践性合同） 区别：合同的成立或生效的要件不一致，合同的成立或生效是否以交付标的物为要件 实践合同如赠与合同，诺成合同如保险合同 保险，可被视为一种看跌期权 3、信息不对称程度高 投保人和保险人都拥有各自信息优势 投保人：事前（逆向选择）、事后（道德风险） 4、交易成本高 合同的阅读成本、不完全合同的执行成本 3、供求机制； 保险价格是保险市场上供求规律发挥作用的主要杠杆；在均衡状态下，保险人获得合理效益，被保险人获得合理保障，各方主体都实现自身效用最大化。 价格的重要性。 （四）保险市场的分类 1、财产保险市场和人身保险市场 2、原保险市场（直接保险市场）和再保险市场（分保市场） 3、国内保险市场和国际保险市场 4、完全竞争型、完全垄断型、寡头垄断型、垄断竞争型保险市场 保险密度：一国家或地区人均保费收入的金额，即用该国或地区保险业保费收入总额，除以该国或地区人口总数。 截至2009年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；其次为瑞士、丹麦。日本和美国则分别位列第9、第10位。 三、国际主要保险市场概况（略） 美国：世界最大（保费规模）的保险市场； 英国：历史最悠久的保险市场； 日本：监管最严厉的保险市场。 案例 5.1：“9·11”后美国政府对保险业的扶持 据统计，在“9·11恐怖袭击事件”中，保险赔偿高达350亿至700亿美元之间。保险公司需赔偿人员伤亡、世贸中心和周围建筑物的损失，以及重建期间业务受到的影响。全部理赔过程要经历若干年才能完成。由此引发的保险业变动，最明显的表现为保费升高：仅仅在2002年上半年，美国的保费费率就平均提高了2－3倍。升幅最大的是企业和私人财产险的保费。保险业还设立了新的保费费率梯度表，离政治或金融中心越近的公司，保费越高。 “9·11事件”以后，美国立法机构一直在研究如何解决因遭受恐怖主义袭击而产生的保险赔偿问题，试图为保险公司理赔该类事故在数额上做一封顶。为此，美国政府拟定了一个三年联邦计划，根据该计划，保险公司在得到政府帮助前，可以只支付部分赔偿金。 2002年12月26日，美国总统布什签署了《恐怖风险保险法》，政府将为未来任何因恐怖袭击而造成的经济损失进行保险赔付。法案规定，如果美国遭遇恐怖袭击，2003年100亿美元以内的赔偿将由保险公司支付，2004年保险公司将赔偿125亿美元，2005年保险公司的赔偿额上升到150亿美元。余下的，由联邦政府承担90%，但联邦政府支付的赔偿总额不超过1000亿美元。 这些举措将有助于使保险公司走出因恐怖主义袭击而形成的巨额保险赔款支付所陷入的困境，当然也将帮助企业在遭受恐怖袭击后获得及时补偿，并使经济得以尽快恢复。 第五章小结： 1、了解保险市场的参与者； 2、了解保险市场的运作原理； 3、记忆保险深度和保险密度的定义。 案例 6.1：我国保险公司被接管的第一例 据中国人民银行陕西分行1997年12月1日发布的公告，鉴于永安财产保险股份有限公司存在严重违法、违规等问题，中国人民银行总行决定依据《保险法》对永安财产保险股份有限公司实行接管。接管期限为1997年12月1日至1998年5月13日，为期半年，接管组织是中国人民银行陕西分行永安财产保险有限公司的接管组，代行一切经营管理权力。 其严重违法问题是指永安财产保险股份有限公司有的股东的资金没有到位，使得公司资金不足。据调查，永安财险注册资本为6.8亿元，实际到位资本金不足1亿元；违规是指存在异地展业问题。 PICC（中国人民保险集团）组织结构图 等待期（观察期）：在医疗保险、重大疾病保险等健康保险中，在首次投保时，从合同生效日算起的一段较短时间内，因被保险人患病所发生的费用，保险公司不予赔付。 免赔：即保险事故发生以后，被保险人自己需要承担的损失。 表7-2 不同免赔额的汽车保险每1万元保额的保费 3、保险代理人的类型