村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策.pdfVIP

!资源配置! 农村民间借贷兴盛的内蕴、效应及对策 #赵泉民 内容提要 !# 年代以来，民间借贷在农村地区因受市场需求、政府对正规金融市 场的过度管制、资本趋利性等因素的催化而兴盛起来；民间借贷的发展在一定程度上促 进了资金市场的供需平衡，解决了农户生活性支出的需求矛盾，有利于金融市场竞争格 局的形成，但它作为一柄“双刃剑”，又带来许多新问题诸如资金流向的无序性、金融风 险与监管困难等。 关键词 农村地区 民间借贷 正规金融部门 一、民间借贷兴盛的内蕴 从经济学上来说，游离于官方监管之外的 全”的耕作方式，也驱使农民不论耕地多少，承 民间借贷，实质上是一种处于国家货币政策宏 受能力如何，一般都要为购置配套生产设备而 观调控和规范金融市场之外的由民间自发推出 去借贷；此外，还存在基层政府的“硬性摊派”， 的进行中、短期投资或投机的个人金融行为。 部分乡村干部为突出政绩，为农民借贷上缴各 作为一种借贷资本，民间借贷的存在与发展有 种款项，统买种子、化肥、农药、农机等，最后分 其客观性和必然性。 摊到每一个农民头上，形成了另一种意义的民 （一）市场需求是民间借贷发生、发展的内 间借贷。概括地说，农民的收入来源不外乎是 在基础 民间借贷的发展，实际上是市场需求 农业收入和包括打工、副业等在内的非农收入， 和农村经济货币化程度提高的产物。众所周 然而近年来人均纯收入增幅呈明显下滑趋势； 知，我国农业模式在实行家庭联产承包责任制 与此对应支出方面却较先前繁杂，特别是其中 后，仍未脱离旧式的以一家一户为单位的个体 涵蕴的一些不可抗拒性因素如教育、医疗等“垄 生产，农村主导组织为家庭农场，换言之，农村 断消费”和自然灾害等，使得农户的“消费弹性” 的生产组织保持了传统农业的经营规模狭小、 很难下降。收入与支出间差距的增大造成农民 劳动生产率低下、资金盈利低的原始形态。因 强烈的融资需求，这就为民间借贷的发生提供 而农户的收入水平一般不会很高，抵抗意外风 了可能性和沃壤。 险的能力也就较弱，若遇天灾人祸导致农业歉 （二）金融抑制特征下农村正规金融体系活 收，或家庭礼仪支出过多，纳税负担过重，或是 力的缺乏和实力不足，为民间借贷的进行提供 农副产品销路不好等，农民都极有可能陷于入 了机会与空间 自!# 年代中期以来，中国农 不敷出的境地，再加上自身积累能力的不足与 村金融的变革取向是在抑制状态下现有正规金 近年农地收益的持续下降，致使农民在生活和 融体制的自我完善，故由此形成了农户信贷供 生产等事情上举债就成为一种必然；同时“小而 给的一种完全“卖方”垄断格局。一方面国有商 万方数据 — $ — 农业经济问题（月刊） 年第 期 !# $ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 业银行及其营业网点从农村已退出或正在退出， 的隐性合同），中间环节少，同时在资金使用期限 极少或不发放涉农贷款，因而对于中国大多数地 上能较好地满足借款者的实际需求；另一方面在 区的农民而言，面对的仅是农村信用合作社这一 由“熟悉人”（本乡本土）构成的地域环境中，不仅 条融资渠道；而作为“农村金融主力军”的农村信 对借款人的经济状况、还款能力有清楚的了解， 用社则规模小、经营风险大，资产质量正呈恶化 而且还深谙借款人的道德品格、资信情况，有利 之势，资料显示， — 年不良贷款比例为 于解决正规金融系统的信息不对称问题。这两 $%% $%%% 、 、 ，甚至还出现资不抵 方面的契合促成民间借贷的灵活、方便快捷、预 ’( ) *+ ’* ) ’ $+ , ) + 债之现象，故无法正常供给资金，倒反成为农村 算约束硬化、借贷双方信息对称、契约成本低微 经济发展的累赘。另一方面出于防范金融风险 等得天独厚的优势。也正是这些内在的比较优 的