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创新就业小额担保贷款反担保方式 ◎文／陈前进 我国是一个人口众多、经济发展水平不高且发展 基金，委托担保机构提供贷款担保，由经办商业银行 不平衡的国家。这一基本国情决定了我国就业问题的 发放，以解决符合一定条件的待、就业人员(扶持对 长期性和复杂性。为解决就业难的问题，国家、省、 象)从事个体经营自筹资金不足和安置扶持对象就业 市都发布了支持创业、增加就业的相关政策。其中就 的劳动密集型中小微企业流动资金不足的一项贷款业 业小额担保贷款就是中央出台的下岗失业人员再就业 务。就业小额担保贷款主要用作自谋职业、自主创业 相关扶持政策之一，是国家运用金融手段支持下岗失 或合伙经营和组织起来创业的开办经费和流动资金， 业人员再就业的重要举措，该项政策能否落实好坏， 补充安置扶持对象就业的劳动密集型中小微企业流动 不仅涉及民生，更关乎稳定。 资金。而以各种申贷方式申请小额担保贷款时，须提 供担保机构认可的反担保。 中小企业的发展现状及资金需求 1．抵押反担保措施 中小企业是我国国民经济发展的基石，为我国经 抵押反担保是指被担保人或第三人以其确定的不 济持续快速发展作出了重要贡献。截至2012年底，全 动产不转移占有，以该财产作为债务的担保，当债务 国工商注册的中小企业总量超过4200万家，1：：1：；2007人不履行债务时，债权人有权按照担保法及有关解释 年增长了49．4％，占全国企业总数的99％以上。全细则规定，以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价 国中小企业贡献了58．5％的GDP，68．3％的外贸出口款优先受偿。可以抵押的财产有：企业或个人所有的 额，52．2％的税收禾D80％的就业，在促进国民经济平房屋和其他地上定着物；企业或个人依法有权处分的 稳较快增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经 国有土地使用权、房屋和其他地上定着物。 济结构等诸多方面均发挥着越来越重要的作用。 2．保证反担保措施 但是由于我国中小微企业的规模小、技术和资金 保证反担保又称信用反担保，是保证担保方式在 实力较为薄弱、企业受传统体制以及外部宏观经济影 反担保中的适用，即债务人之外的保证人与本担保人 Ⅱ向较大，再加上中小企业财务管理水平相对较低，使 约定，当本担保人取得对债务人的追偿权而债务人不 我国中小企业的生存现状不容乐观。特别是2013年以 向其履行债务时，由保证人按照约定向本担保人履行 来，～些中小企业出现了资金链断裂，老板跑路、企 债务或者承担责任的反担保方式。 业倒闭的情况。导致这种情况的原因主要包括2个方 就业小额担保贷款反担保方式的局限 面：～是因为企业自身规模小，自有资金不足、信誉 不高、信用等级普遍较低。二是政府对中小企业贷款 1．贷款人可供抵押的资产有限 支持和担保不足，以及我国信用制度体系不健全。因 担保机构、银行在担保贷款的操作中，要求贷款 此，提高中小企业的存活与发展能力，需要加大财税 人(企业或个人)提供足值有效的抵押，要求所有权 政策支持力度，解决中小企业融资难等问题。 明晰且无争议、能够快捷低成本地实现物权转化成现 金。在实际操作上，贷款人的资产能够作为抵押品的 就业小额担保贷款反担保方式的措施 范围较窄，可抵押范围集中在土地使用权、房产等不 就业小额担保贷款是指通过政府出资设立担保 动产方面，且集体土地、