对推行农村住房抵押贷款问题的调查与思考--基于江西峡江县个案.pdfVIP

J 金融与经济 20１4.07 ournal of Finance and Economics 对推行农村住房抵押贷款问题 的调查与思考 ———基于江西峡江县个案 ■ 杨南平 ，段爱勇 ，黄小仁 峡江县位于江西吉安市北部 ， 是国家的重要粮食产区和商品粮基地 ， 近年来峡江县稳步推进人口城镇 化 、经营集约化和农 业产业化发展 ，取得了较好的成效 。 然而在推进过程中 ，处于农业主体地位的农民受制于 有效抵押担保物不足面临着较为严重的融资约束 ，制约了农民收入提高和农村经济增长 。 笔者认为 ，创新抵 押担保形式 ，解冻农村住房资产 ，将极大地缓解峡江县农业产业化 、集约化 、规模化发展对信贷资金的需求 ， 从而改善农村金融供给不足的现状 ，促进新农村建设和小康社会目标的达成 。 [关键词] 农村住房抵押贷款 ；必要性 ；调查思考 中图分类号 文献标识码 文章编号 （ ） [ ] F830.5 [ ]A [ ]１００６－１６９Ｘ ２０１4 07－００32－０3 杨南平 ，段爱勇 ，黄小仁 ，中国人民银行峡江县支行。 （江西峡江 331409 ） 一 、当前推行农村住房抵押贷款的必要性分析 待推出新的农村信贷产品 。 峡江县城乡金融发展极 （一 ）盘活农村住房资产 ，是实现农村资产资本 不平衡 ，农户贷款占全县金融机构贷款的比重不足 化的有效路径 。 峡江县作为农业县 ， 农民的货币收 13%。 加之农村地区金融机构网点萎缩严重 ，适合农 入长期停留在低水平基础上 ， 年以来 ， 农村居 村 、农 户 的 金融 信 贷 产 品仅 有 小 额信 用 、农 户 联 保 2008 民人均纯收入年均增长 13.03% ，低于城镇居民人均 等 少 量 贷款品种 ，且局限于 农 户资 质 、额 度 、期 限 、 可支配收入年均增速 2 个百分点 ， 收入的城乡差别 抵质押物种 类 单一等 问题 ，只能满 足小 部 分农民的 和地区差别呈现扩大化态势 。 农民单纯依靠个人和 贷款 需求 。 据对 峡江县 马埠镇 3 个 样本 村 60 户低 家庭收入难以迅速完成必要的积累 ，收入的不足又 收入农户家庭的 问卷调查 ，1000 户种 植 、 养殖 大户 限制了农民的投资 、消费和储蓄 ，使得农民只能维持 抽样调查 以及 峡江县农村 调查队 提供的 调查数 据 ， 简单的手工劳动再生产 ，扩大再生产 、追加科技投入 种 植 、养 殖 大 户 的 信 贷 满 足 率 在 60%左 右 ，低 收 入 则缺乏充足的资金来源 。 建造在农村集体组织所有 农户家庭的信贷 满 足率不足 10% ， 有 16 户低收入 的土地上的农民自有住房是农民拥有的重要资产 ， 农户 家 庭 因 无 法提 供 有 效 抵 押 担 保 物 连 续 3 年 未 如 果 能 够 实 现 抵押 功 能 将 进一 步 拓 宽农 村 融 资 渠 获得小额农贷支持 ，80% 以上的农户认 为 自 身 的贷 道 ，搞活农村生产要素 ，加快新农村经济建设 ，实现 款需求没 有得 到满足 。 农村金融机构在 选择农户小 农村资产资本化 。 据测算 ，峡江县可供抵押的农村 额信用贷款 客 户 群 体上的 “扶 富厌贫 ”，造成农户 受 住房价值超过 32 亿元 ，按 50% 的抵押率则可提供 16 益 不 均 ，加 剧 了城乡经济发展失衡的 矛盾 。 创 新农 亿元的项目资金 ，平均每个农户家庭可获得 2.5 万元