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第一章 导论 一、金融电子化概述 伴随计算机网络和通讯技术的迅猛发展，尤其是因特网的普及应用，电子商务迅猛发展正引发社会经济巨变，同样使得电子化、网络 化金融潮流在短十几年席卷全球，引发世界范围金融革命。 1、金融电子化是 网络金融学产生和发展的基础 ①2090华尔街金融业、底特律汽车业和好莱坞娱乐业号称美国经济三大支柱产业，97年硅谷同期市值把华尔街的金融业抛在了后面 ②金融史角度，货币形态经历从实物货币到贵金属到纸币到电子货币的系列演变 ③金融全球化角度，金融电子化导致全球资本市场急剧扩张 ④人们的行为角度，计算机由机械结构到电子管机构到晶体管机构到集成电路结构，又借助现代通讯系统实现网络化联结，运算能力以几何级数 递增，极大改变生活方式，成为基本生活技能 ⑤73年柜员机问世，金融业步入CS计算时代（分布式计算时代） ⑥美国三行在因特网上联合成立全球第一家网上银行----安全第一银行 2、 是 金融业务与理论创新发展的基石 ①电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式--金融电子化，认为是金融业的第一生产力、创新了金融企业的业务和管理,发展了金 融市场及体系 ②金融电子化能够融合银行证券保险等的分业经营的金融市场,减少重复劳动拓宽创新空间,提供更多个性化金融服务 ③金融电子化形成和提升金融自动化,金融业务突破时间限制,促进无形金融市场(虚拟化金融市场)的形成和发展 ④金融电子化变革了金融企业管理,提高其深度广度效率---业务组织.风险控制.后勤保障 ⑤未来的金融软件突出:账务组织分离--柜员制作业--改变传统的单式录入为复试录入--信息共享 3 是商行未来发展战略的必然选择 ①商行严峻的发展形势 --国有独资商行有大量不良资产需要剥离和劣质网点需要缩减，新兴商行经受机构倒闭的社会信誉弱化的不利影响 --消费需求不稳定，经济增长减速，企业效益滑坡，影响银行结算存款，增加银行不良资产 --利率连续七次下调利差所剩无几，而降息空间仍然存在 --征收利息税等政策刺激股市，分流银行资金 --外资银行经营人民币业务，家具行间竞争 --亚洲金融危机的滞后影响 ②我国商行最佳出路、最优途径是金融电子化和网络化，借助现代科技降低成本控制风险广阔的发展天地。网上银行战略中之中 二、网络金融学简介 网络金融，又电子金融，基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构交易市场监管等。 是存在于电子空间的金融活动，存在形态虚拟化、运行方式网络化，是信息技术互联网技术发展产物，是适应电子商务发展需要而产生的 网络时代金融运行模式 网络金融学研究的主要内容：网上银行证券保险、电子货币、网络金融风险与安全、相关法律问题、监管、网络金融理论等 网络金融的发展是网络经济和电子商务发展的内在规律决定的，完整的电子商务活动包括商务信息、资金支付、商品配送， 也就是信息流物流资金流三方面。银行能够提供电子支付服务是电商中最关键要素和最高层次，连接买卖方纽带。 电子商务的发展使得金融机构大降经营成本，提高经营效率，这是网络金融得以出现和迅速发展的最主要原因。 网络金融带来的影响：为买组客户的需求，进行业务创新；管理创新，实现多赢；国际间的金融监管合作。 第二章 网上银行 一、出现与发展 1、起源于美国。世界上第一家网行SFBN--安全第一网上银行，95年秋露面于亚特兰大，火爆两年后因亏损被出售。目前最成功的网行 Wells Fargo集团。98年初，纽约俩大行---大通曼哈顿和花旗进军网行，产业大迈进。富有的、受过教育的、年轻的客户奔网未来利润来源。 2、快发动力 ①技术发展是第一生产力：金融服务业网络化的根本动力是 计算机技术和网络技术的飞发。 ②扩展业务的需要：与客户建立亲密的关系应该是发展网行的另因 ③追求利润是根本原因：技术仅仅改变了银行提供服务的方式 3、网行质疑 ①网行业务并没像预期那样迅速风行 ②另一些寄希望减少成本、增加收入的服务通道，未达初投资希望值 ③许多市场，网上用户的增长速度并没有达到人们的期望 ④担心网行业务会压低产品和服务价格，反噬传统业务，选择搁置 ①---网行业务实际赢利能力许超出管理员所意识到的水平，银行会计体系掩盖其真实赢利能力 ②---网行业务使银行在管理其服务提供渠道时更加苦难，达到规模时，大发。 ③---反噬自己的传统业务总比让竞争对手来破坏它的好一些，有时，牺牲短期利润为了将来建立网上业务也是有意义的 ④---Egg一家98年的英国直销银行，帅帅的。 二、网行概述 1、 网行就是采用internet数字通信技术，以internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提