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我国商业银行中间业务存在的问题及发展策略研究 一、引言 （一）研究背景和研究意义 随着我国金融体制的改革与市场经济的发展，银行业逐渐面向全球化，追求以利润为最终发展目标。西方国家商业银行重点发展中间业务，为其带来了丰厚的收益，提高了服务水平，成为其收入的主要来源。随着外资银行的进入，我国商业银行业面对的竞争压力越来越大，目前我国商业银行盈利主要来源于存贷款利差，仅靠获得传统的存贷利差来保持长期的竞争力是不够的，所以需要大力发展中间业务。由于我国商业银行中间业务起步比较晚，与西方商业银行仍有很大的差距，很多地方都需要改进，如何解决这些问题便成了我国商业银行的重要任务之一。 商业银行在提供中间业务时，不动用或者是不直接动用银行的自有资金，不受存贷款利率的波动影响，所以有利于降低银行的经营成本。受客户违约造成的损失比较少，有利于提高商业银行的收入水平。发展中间业务，商业银行可以通过拓展中间业务的产品种类来让顾客满意，扩大商业银行的顾客群，不断扩大市场份额，以提高商业银行的市场竞争力。稳定坚实的顾客群是商业银行的生命之源，立行之本。银行作为典型的服务行业，需要树立良好的企业形象，通过开展中间业务可以为客户提供更全面的综合化服务，使顾客更满意，获得更多客户的支持与信任，有利于企业在广大市民中树立良好的形象。所以大力发展中间业务是我国商业银行目前最佳的选择。 （二）文献综述 1、关于金融创新 杨高林（2003）认为：“金融创新在商业银行的发展中一直扮演着十分重要的角色，它是商业银行可持续发展的不竭动力。因此，金融创新也是商业银行提升国际竞争力的根本途径。中间业务的竞争是商业银行更高层次的竞争，国内商业银行必须正视相对落后的现实，树立创新意识。”[1]李镇西（2007）在《中小商业银行核心竞争力研究》一书中提到：“国与国之间的竞争，机构之间的竞争，归根到底是创新能力的竞争。与国际先进银行相比，我国商业银行金融创新能力明显不足，因此要建立有国际竞争能力的商业银行，必须建立一种“敢于创新、宽容失败”的创新机制。”[2] 2、关于中间业务 王兆星（2004），潜心研究，分析今后世界金融走势和我国商业银行未来发展方向，认定中资银行的中间业务大有用武之地；给中间业务下定义，谓之曰：“中间业务是指不构成商业银行表内资产和表外负债，而能够形成银行非利息收入的业务。”[3]杨宜（2004），在《商业银行业务管理》一书中提到：“中间业务是指银行不需动用自己的资金，代理客户承办支付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它是银行传统资产负债的延伸，是银行新的利润增长点。”[4] 研究思路 本文基于中间业务的相关内容上，通过与西方国家商业银行中间业务的发展对比研究找出目前我国商业银行中间业务发展中存在的缺陷，借用国外商业银行的发展经验，结合我国商业银行目前的现状作出分析，找出我国商业银行存在的问题，再根据我国商业银行自身的SWOT分析进一步发现促进我国商业银行中间业务发展的对策。 二、我国商业银行中间业务的发展现状 我国商业银行中间业务从发展之初到现在，可在总体上分为两个阶段：1995-2000年的存款导向阶段和2000年以来的收入导向阶段。[5]在第一个阶段，商业银行主要为了增加银行的存款数量，为了吸引客户来存款，而把中间业务作为一种附加服务。第二阶段，为了增加银行的收入水平，提高银行的综合竞争力，而逐渐认识到发展中间业务的重要性，大力开展中间业务，不断扩大中间业务产品的种类。 中国人民银行于2001年7月出台了《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行中间业务的相关概念、市场准入机制和业务范围等内容作出了明确规定[6]，在一定程度上中间业务得到了发展，但是由于我国相关政策的限制，市场的不完善，导致市场竞争无序。随着金融业的逐渐开放，2005年我国商业银行中间业务的品种已有九种，各大商业银行对中间业务的关注与日俱增，逐渐成为银行的三大支柱之一。中间业务占营业收入的比重在不断增长，例如中信银行2009年占比11.81%，2010年占比13.68%，2011年占比15.39%，在不断地增长，中国银行2009年占比31.58%，2010年占比29.93%，2011年占比30.50%，2012年占比29.81%，基本上维持在30%左右。（数据来源于各大银行各年年报）从以上数据可以看出虽然不断增长可是占重比率仍然很低，美国银行各年的中间业务占营业总收入的比例平均都在50%以上，高于利息收入，所以我国与西方国家相比仍有很大的差距。银监会曾在2007年提出，中国商业银行用5到10年的时间大力发展中间业务，争取占营业收入比例达到40%-50%，但是一目前的现状来看，任重而道远。 三、国内外商业银行中间业务的对比分析 （