论我国保险公估业发展.pdfVIP

摘 要 一个完整的保险市场体系应由保险人、投保人或被保险人、保险 中介三个方面构成。三者之间既相互独立又相互联系，共同推动着保 险市场的发展。不同的保险市场主体，处于不同的市场地位，具有不 同的市场作用『。保险人作为保险商品的供给方，为保险市场提供社会 需要的保险商品，满足保险市场的消费需求。没有生产就没有消费， 保险人作为保险商品的生产者和提供者，在市场中起着决定作用；投 保人或被保险人作为保险商品的需求者，购买或消费保险人提供的保 险商品。保险需求者通过购买或消费保险商品，反作用于保险商品的 生产。保险中介在保险商品交换关系中起着桥梁和纽带的作用，它在 沟通和协调保险双方之间的关系、实现保险商品的流通与消费等方 面，处于不可缺少的地位。在市场化程度较高、分工较细的发达国家 的保险市场，保险公司仅承担核保、资金应用以及相应的管理任务， 其中展业由保险代理人或保险经纪人完成，80％以上的风险评估业务 和理赔业务交给保险公估人。反观我国的保险市场，保险代理人和保 险经纪人的作用已逐渐显现，作为保险中介“三大支柱”之一的保险 公估，长期处于缺位状态。虽然从2003年下半年起保险公估业表面 上进入了快速发展时期，这是由于中国保监会出于大力发展保险中介 行业的需要，降低了公估行业的准入门槛，注册资本要求放低至50 万元，人员限制也有了松动的迹象，从而造成了各路资本蜂拥而至， 同时市场竞争也变得更加无序。毫无疑问，从长远来看，将不利于保 险公估业持续、健康、稳定的发展。 本文在借鉴相关研究的基础上利用新制度经济学的研究方法对 我国保险理赔制度进行分析，在建设保险公估人赔偿制度方面提出了 自己的一些看法。此外，文章还对保险公估业的监管以及当前公估行 业存在的若干问题进行了一定思考。 全文由六个部分组成： 第一部分是导论，主要说明了本文的研究目的和意义、研究范围 以及研究方法。 第二部分(即第一章)着重对保险公估进行全面概述。本章从保 险公估业的发展趋势入手，阐述了我国保陵公估业的成立背景。保险 公估机构作为一种中介机构，它不仅具有一般中介多元化的服务功 能、纽带连接、低成本高效率等特点，它还具有自己的特性，在本章 的第三节，对保险公估的特性做了较全面的概括。根据笔者在公估公 司的工作经历，在接下来的两节对保险公估公司的两大主要业务来源 一承保公估和理赔公估的工作核心及工作程序作了详细的描述，从而 有助于较好的认识保险公估公司的运作。 第三部分(即第二章)属理论分析阶段，从研究保险公估制度的 实际需要出发，运用新制度经济学的分析工具，特别是利用制度理论 对中国保险公估制度建立的诱因、路径依赖的原因以及如何克服传统 非绩效的保险人自行理赔制度安排形成的路径依赖，尝试去探索保险 公估人制度建立和发展的内在机理。最后得出我国保险理赔制度演进 趋势将是社会成员内部规则的自发演化为主导，政府外部规则渐渐淡 出的制度市场的演进格局。 第四部分(即第三章)分析了保险公估人需承担的法律责任和如 何建立相应的赔偿制度。由于保险公估人与委托人之间存在委托一代 理的合同关系，若保险公估人未能妥善履行该合同下的义务，导致委 托人承担了不合理的费用和损失，便要承担民事损害赔偿责任。在文 中界定了保险公估业的法律特征，对于保险公估人承担的民事损害赔 偿责任的种类进行了详细的归类，保险公估人民事损害责任可分为： 1．超越委托权限；幺不能正确主张权利；3．无故拖延或不依法履行责 任；4．合伙串通损害当事人的权益；5．泄露委托人的商业秘密等等。 文中还分析了保险公估人民事赔偿责任的认定与归责以及保险公估 人执业赔偿责任的构成要件。在建立职业责任赔偿制度方面，笔者认 为保险公估人执业担保机制可采取缴存保证金、投责任险和从保险公 估执业收费中提取一定比例建立执业责任赔偿基金等三种方式。考虑 我国经济欠发达的实际国情，并为避免保险公估人缴存巨额保证金后 陷入资金匮乏之危险的需要，我国保险公估人执业担保方式可以灵活 多样。 第五部分(即第四章)对保险公估的监管层次、监管原则、监管 目标、监管手段进行了论述。保险公估业是服务于保险业的中介服务 行业。保险公估人行为是否规范，直接影响到广大投保人及保险人的 利益，因此必须对其实行有效监管。对公估行业的监管分为三个层次： 政府监管、行业监管、社会监管。对公估业的监管要适度，更重要的 是能够优化保险公估人的运行机制。行业监管对保险公估行