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互联网金融下的操作风险管理探究 ■张松 史经伟 雷鼎 内容提要：现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态，商业银行的经营管理模 式正在发生根本性变革，在此过程中凸显出的操作风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融系统稳 定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下，金融业信息化的操作风险、行业间的关联性风险、 消费者相关的风险等操作风险新问题并提出管理建议，以完善商业银行风险管理体系、促进互联网金 融的健康发展。 关键词：互联网金融操作风险管理金融信息化 关联风险消费者风险 中图分类号：F852文献标识码：A 文章编号：1006—1770(2013)09—033一04 当前．以互联网、云计算．大数据等为代表的现代信息技 (包括：内部欺诈．外部欺诈，雇佣制度及工作场所，客户、产 术正在对我国的金融模式产生深刻影响．随着智能手机客户端 品及业务，实物资产的损坏，营业中断及系统瘫痪，执行、交 的日益普及、商业银行芯片卡的全面升级、电子商务的迅猛发 割及流程管理)。 展．依托于信息技术的创新金融业务表现出复杂化、关联化、精 我国银行业引入操作风险概念的时间不长．对于操作风险 细化的趋势．同时也为金融业的发展带来了很多新的问题．对 的内涵与系统管理体系仍处于不断摸索阶段。随着银行信息化 银行风险管理提出了许多新的挑战。 建设的基本完成、信息化银行的加速发展，金融业务产品越来 本文将从我国金融风险管理标准(《商业银行资本管理办 越多样化和复杂化，再加上金融市场全球化、一体化的趋势．操 法》)引入操作风险管理的新变化入手，讨论金融业信息化中的 作风险问题不断增多、带来的损失日益严重，此类风险问题已 操作风险新问题、行业间的关联性风险问题、来自消费者的风 成为我国商业银行不可回避的话题。 险问题等互联网金融下的操作风险管理新问题，并在现有管理 举措基础上提出改进建议，为银行业风险管理和监管机构的决 二．互联网金融下的操作风险管理新问题 策选择提供参考．促进互联网金融的健康发展。 (一)金融业信息化中的操作风险新问题 一、操作风险管理的定义与监管标准 1．支付方式创新带来的风险问题 在互联网金融快速发展的形势下，做为基础支付手段的移 201 2年6月．中国银监会正式发布新的《商业银行资本管 动支付已经成为一种潮流。根据艾瑞咨询《2012—2013年中国移 理办法》，2013年1月1日正式实施．在信用风险和市场风险的 动支付市场研究报告》的数据显示，2012年中国移动支付市场 基础上，将操作风险纳入资本监管框架，对银行自身的风险管 交易规模达1 3583 理提出了更高的要求。该管理办法发布标志着中国版的巴塞尔 移动支付市场交易规模将达到1 4亿元。 协议…落地，为中国银行业监管树立了新的标杆。 移动支付快速发展过程中暴露的安全性问题已威为阻碍移 巴塞尔银行监管委员会对操作风险的定义是：由于内部程 动支付业务发展的最关键因素．本文从近场支付和远程支付两 序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的 个方面分析我国主要移动支付模式的安全问题。 风险。巴塞尔委员会对操作风险的种类进行了双维度的划分。 (1)近场支付的安全问题分析 一方面将操作风险划分为8个业务条线(包括：公司金融．交易 近场支付，是移动终端通过非接触式受理终端在本地或接 销售．零售银行，商业银行．支付结算，代理服务，资产管理 入收单网络完成支付过程的支付方式。近场支付是在线下进行 和零售经纪)．另一方面根据