我国存款保险制度保护程度研究.pdfVIP

【金融观察】 我国存款保险制度的保护程度研究 郑长军周燕珊 , （华中科技大学管理学院湖北武汉 ） , 430074 摘要：存款保险保护程度作为存款保险制度的重要设计方面，其能否有效设定直接影响到存款 保险制度作用的发挥。 目前世界上的学术界主要提出了四种存款保险赔付的方式：基于存款规 模设定赔偿额度，基于存款期限设定赔偿范围，共同保险以及以市场为导向的存款保险。基于我 国的情况，认为我国应当采用存款限额与共同保险相结合的设计方式。 通过最优保护比例模型 分析，我国应设定较高的存款保险保护比例。 关键词：存款保险制度；保护程度；金融稳定性；道德风险 文章编号： （ ） 中图分类号： 文献标识码： 1003－4625 2010 01－0055－05 F831 A 一、引言 我国实际情况的实施方案，最后通过模型，对我国最 2007 年夏，始于美国的次贷风暴，演变成现在 优保护程度的确定进行分析并提出建议。 全球的金融危机。 全球金融剧烈动荡， 各国股市暴 二、文献综述 跌，金融机构流动性危机不同程度凸显。尽管美国的 对于存款保险保护程度的设定与金融系统稳定 倒闭银行正逐渐增加，但没有出现 1929 年的全国性 性的实证研究始于 Demirgü觭 -Kunt 和 Detragiache 挤兑现象，这与联邦存款保险公司（FDIC ）的作用不 （2000 ）的研究报告，他们通过世界银行最新的跨国 无关系。 健全的存款保险制度有力地防范了风险的 数据库选取 个国家或地区的数据，研究发现保护 61 扩大， 越来越多的国家利用存款保险制度确保银行 程度的设定， 对存款保险制度维护银行系统稳定性 体系稳定以及保护存款人免于因银行倒闭而造成巨 作用的发挥有重要影响。 保护范围越大的存款保险 大损失。全球金融危机背景下，建立适合我国国情的 制度，越能防止挤兑的发生。 但是，这也促使银行为 存款保险制度具有重要的意义。 央行研究局局长张 了获取高收益而进行过度的风险投资， 提高了银行 健华（2008 ）指出，存款保险制度有望在近期推出。 ① 系统的脆弱性。 金融危机爆发以来， 世界各国为了保护存款人 Kevin Rogers 和 Marieta Velikova （2008 ）研究发 的利益和金融系统的稳定，纷纷加固金融安全网，提 现，世界上存款保险保护程度的设定受该国的人口、 高存款保险额度。例如美国的救市方案中，将存款保 社会、经济、财政以及政治等因素的影响。 收入水平 险的上限从 万美元提高到 万美元； 英国对个 越高的国家，存款保险保护程度的设定往往也越大。 10 25 人存款担保的上限从 万英镑提高到 万英镑； 银行主导型的金融体系相对资本市场主导型的金融 3.5 5 爱尔兰、希腊、德国将个人存款保险额度提高为全额 体系有更