第三方支付信用风险分析及监管机制研究.pdfVIP

2010年第 10期 科技管理研究 ScienceandTechnologyManagementResearch 2010No．1O 文章编号：1000—7695 (2010)10—0167—03 第三方支付信用风险分析及监管机制研究 徐 勇，刘金弟 (华南理工大学经济与贸易学院，广东广州 510006) 摘要：针对第三方支付平台在B2C和C2C的应用情况，提 出了对其信用风险进行 防范的方案。第三方支付作 为信用缺失下的产物，在一定程度上解决了支付和信用风险的问题 ，但它本身还存在一些信用缺陷，需要不断 优化。对第三方支付平台的沉淀资金和交易双方产生的信用风险问题提 出一些创新的解决办法，如进行流程优 化，资金托管与保险担保结合等，并分析这些办法的应用价值 以及改进后第三方支付平台的盈利模式。 关键词：第三方支付；信用风险；流程优化；资金托管；保险担保 中图分类号：F820．4：F724．6 文献标识码 ：A 1 背景 电子商务发展到今天，已成为最流行商务模式中的一种。 然而由于商家与消费者的非面对面交易，物流与资金流在时 螽 8发1订．货货·7发货通知 空上的分离，对买卖双方监督和约束机制的缺乏，电子商务 卖方账户 的发展面临着信息不对称所造成的信息风险的威胁。在此情 形下，第三方支付平台作为电子商务信用风险的一种解决方 案应运而生。 第三方账户 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的 买方银 行，信用卡账户 是”代收代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对 于网络交易的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的 图1 基于第三方支付平台的支付流程 第三方支付平台中，由于交易流程的缺陷，交易双方仍存在 买方提交订单 (1)后向第三方平台提交支付信息 (2)； 许多欺诈行为的机会 ；同时，由于第三方支付平台在交易中 第三方支付平台获取买方支付信息并向相关银行或信用卡公 的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金 司发送支付请求 (3)；银行或信用卡公司验证买方帐户 (4) 沉淀 (交易过程 中的在途资金和交易前后暂存在平 台的资 后通过第三方平台将资金从银行帐户转到第三方帐户 (5， 金)，这些资金由于第三方支付平台 自身的安全和信用没有 6)；第三方支付平台将转帐信息传递给卖方并通知卖方发货 得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险。 (7)；卖方发货 (8)，买方收到满意商品并确认后 (9)，第 针对这些信用风险，本文提出在交易流程中增加物流部 三方将资金转入卖方帐户 (10) (如果买家不满意可以要求 门的参与，改进第三方支付流程以增强交易的透明性；并综 退货 ，货款暂存在第三方支付平台或划回买家账户)。 合利用银行托管和保险担保相结合的方式对沉淀资金进行管 因为第三方支付平台并没有强制要求用户一定按照这样 理 ，从而降低支付的信用风险，提升第三方支付平台的资信。