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担保业务操作的风险管理 （省协会业务培训提纲 戴谦） 第一部分 总述 （一）信用担保业务高风险根本原因： 1.为中小企业担保风险高，在银行是“边缘业务”。 2.收益低，不足以补偿潜在风险。根源在于风险收益不配比。 （二）降低担保机构运营风险的两条途径： 1.提高风险识别、风险控制与风险化解的能力。 2.提高收费，增加补偿。 （三）担保机构的风险管理必须体现多层次全方位全过程。 风险管理体系的三个层次： 1.风险补偿制度，包括资本金补充机制、风险补偿机制，风险准备金制度等，目的是保证偿付能力和损失消化能力。 2.指标控制制度，包括业务品种、额度、期限、行业等整体结构性控制目标，目的是控制整体业务风险的最大值。 3.业务操作制度，包括项目标准和业务流程两个方面，分别控制决策风险和操作风险。 第二部分 业务流程操作的风险控制 （一）业务操作中全方位全过程的风险控制概述。 1.全方位：每一项工作都要有监督制衡机制 2.全过程：每一个环节都要有风险管理手段 （二）业务管理部门的设置 1.风险管理部的作用 2.风险管理部的主要职能：项目审查、审批程序管理、法务支持、签约放款、或有资产管理、保后监管、追偿管理、业务记录及统计分析、银行授信管理等。 第三部分 具体操作介绍 （一）项目审查（复审） 目的：保证决策依据的真实、客观、全面。 1.要求审查的内容：过程、材料、内容 2.审查方式：现场审查及材料审查 3.审查结论：审查意见、项目评价 （二）项目审批 目的：通过合议机制进行科学决策。 1.会议的组织 2.议事规则 （三）签约、反担保、放款 目的：审保分离，严格按照审批意见进行操作阶段的控制。 1.签约种类及流程控制 2.抵押登记工作的组织：保证效力、提高效率 3.放款控制 4.过程控制、第三方监管的落实 （四）保后监管 目的：掌握企业重要变化，及时防范和补救。 1.保后监管的重要性不亚于审核 2.监管工作容易出现的问题 3.明确的要求和有效的监督 4.监管方式：现场监管和其他监管。 5.监管对象：被担保人、反担保人、抵质押物、银行。 6.监管期限 7.监管内容和要求：首次监管、定期监管、到期监管 8.报告制度：重点监管、预警 8.监管工作监督管理 （五）或有资产管理 目的：保障第二还款来源的有效性。 1.抵押登记、权利凭证的管理 2.保安监管、抵押财产保险 3.资产评估： （1）抵质押物价值 （2）一些品种的先天不足 （3）抵押物对项目保证程度的认识 （六）追偿管理 目的：防范出现最终损失。 1．代偿前的风险化解 2．代偿后的方案选择 3．追偿工作中的几点体会