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第一章 风险与保险 需要认知的内容：风险的概念及特征；风险管理的概念。 需要理解的内容：风险管理的程序、风险的一般处理方法；风险管理与保险的关系。 需要掌握的内容：风险的构成要素；风险的分类；可保风险的概念、可保风险的构成条件。 1.1.1 风险的定义 风险（Risk）是在一定条件下，某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生及其对人类社会是否致以损失和损失程度的客观不确定性。主要包括自然灾害和意外事故 1.1.2 风险的特征 客观性；灾害性；发展性；偶然性；可测性；普遍性 1.1.3 风险的三要素 风险因素：是足以引起和增加风险事故发生可能性的条件，也包括风险事故发生时，促使损失增加、扩大的条件。分三类：实质风险因素，道德风险因素；心理风险因素。 风险事故：造成人员伤亡和财产损失的的直接原因。它意味着风险由可能性转化为现实，即风险通过危险事故的发生才导致损失。 损失：经济价值意外的减少或灭失。 三个重要概念 风险单位：指一次保险事故可能造成的最大损失范围。它是保险企业确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 损失频率：是指特定的标的，在确定的时间内风险发生的次数。 损失程度：是指每发生一次风险事故所致标的毁损的状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比 1.2 风险的种类 1.2.1 按风险损害的对象分类 财产风险(property risk)是指财产发生毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险(life risk)是指人们因生、老、病、死、残而产生的经济风险。 责任风险(liability risk)是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。 信用风险(credit risk)是指债权人因债务人不履行合同而导致损失的危险。 1.2.2 按风险发生的原因分类 自然风险（Natural Risk)自然风险是指由于自然现象（如物理的、化学的、生物的原因）可能造成的人身伤亡和财产损失的风险。如地震、台风、洪水、海啸、泥石流等等。 社会风险 (Social Risk)社会风险是指由于个人或集团在社会上的异常行为造成人身伤亡和财产损失的危险 。如盗窃、抢劫、罢工、社会动乱等。 经济风险(Economic Risk)经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致的经济损失风险。 政治风险 (Political Risk)政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损失的风险。 1.2.3 按风险的性质分类纯粹风险(pure risk) 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 。 投机风险(speculative risk)投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险 。 1.2.4 按风险涉及的范围分类 基本风险（fundamental risk）基本风险是指影响整个社会或社会主要部门的风险，其发生常由于经济失调、政治变动、地震等巨大灾害所引起，其原因与形成的后果都有不是人力所能控制的。 特定风险(particular risk)特定风险是指其后果涉及特定的人或相关部门的风险。 1.2.5 按风险产生的环境分类 静态风险(static risk)是指自然力的不规则变动或人们行为和错误或失当所导致的风险。一般与社会的经济、政治无关，在任何经济条件下都是不可避免的。 动态风险(dynamic risk)是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。如人口的增加、技术的进步、产业的调整、资本的成长。 1.2.6 按风险能否用保险的方式分散分类 可保风险(insurable peril / insurable risk)是可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险。 不可保风险(non-insurable risk)是不可以用保险的方式来分散、减轻或转移的风险。 1.3.1 风险管理的概念@ 是指社会经济单位通过对风险的识别、估算和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小的经济代价达到最大安全效果的经济管理手段。 1.3.3 风险管理的类型 1.3.4 风险管理的基本程序： 1、制定计划；2、风险识别；3、风险衡量与评价；4、选择风险处理措施；5、执行决策；6、效果评价 1.4.1 可保风险的构成条件 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 风险所致的损失必须是可以进行财务估价的 1.4.2 风险管理与保险的关系 两者的联系 风险管理与保险研究的对象都是风险 保险是进行风险管理的有效方式之