大银行、小企业与网络联保.docVIP

大银行、小企业与网络联保 吕士伟1 （中国人民银行济宁市中心支行，山东 济宁 272119） 摘 要：网络联保贷款模式是电子商务领域的信用信息供给与商业银行需求之间的合作，实现了商业信用和银行信用的捆绑与整合，缓解了中小企业的信用信息不足，有效降低了银企间的信息不对称问题。网络联保贷款作为正规金融的制度创新，给出了大型银行服务中小企业的全新模式，同时实现了互助联保应用领域上的跨越，顺应了网络经济的发展趋势，拥有巨大的发展潜力，理应在更大区域推广，成为解决中小企业融资困境的有效途径。 关键词：网络联保；信用；电子商务 Abstract：The network joint guarantee pattern is the cooperation of electronic commerce domain credit supplies and bank credit need，realizing the commercial credit and the bank credit bundle and conformity，easing the shortage of credit information of medium-sized enterprise，reducing information asymmetrical question effectively between the bank-business. The network joint guarantee as the formal financial system innovation，gives the brand-new pattern of the Large bank to serve the small and medium-sized enterprise，simultaneously realizing in application domain spanning of the mutual guarantee， complied with the network economy trend of development，having the huge development potential，should be promoted in the wide range，becoming efficient path to solve the small and medium-sized enterprise financing difficult question. Key Words：network joint guarantee，credit，electronic commerce 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2009）09-0024-04 一、引言 信用不足是中小企业融资的主要障碍。中小企业信用不足是先天性的，体现在它的银行信用、商业信用、消费信用以及企业信用档案记录的缺乏等方面。商业银行信用信息的需求得不到满足，直接导致中小企业融资需求受到压抑，融资成本过高，融资效率降低。而另一方面，电子商务平台上积累的大量中小企业商业信用得不到应用，无法成为中小企业融资的“银行信用”。 2007年5月16日，中国建设银行浙江分行与阿里巴巴公司联合开发的“网络联保”信贷模式是一种以企业间交易网络和互联网为基础，针对中小企业网商定制的金融产品。随着建设银行在资信证明上的破冰，电子商务信用开始成为银行衡量是否能向中小企业提供贷款的重要依据，网上交易信用成为中小企业贷款的新“砝码”，开创了国内先例。网络联保贷款是电子商务领域的信用信息供给与银行需求之间的合作，实现了商业信用和银行信用的捆绑与整合，缓解了中小企业的信用信息不足，有效降低了银企间的信息不对称问题。网络联保贷款作为网络经济领域的信息应用到传统金融中，是一次突破性创新，2009年6月被中央电视台报道称做“金融创新代表”。 二、商业信用与银行信用的理论契合点 信用是资本，是可交易、可度量、可管理，具有有社会价值、经济价值和时间价值的财富。在传统概念里，社会财富与资源以资本配置方式进行，富人更容易获得资源，穷人缺乏话语权和参与权，以至于富人越来越富，穷人越来越穷。而信用参与社会资源配置，则在一定程度上能够提高社会资源的配置效率，提高社会综合福利，促进社会和谐发展。每个信用主体的信用活动过程，都是生产、创造自己信用资源和财富的过程，在商业领域就形成了商业信用，在金融领域就形成了金融信用。信用信息的价值能够在多大的范围内得到确认，与信用信息的记录、传播有关。信用信息传播越快，信用价值越能得到社会认可，信用资本的价值就利用得越好。 对于我国而言，中小企业融资