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浅析我国民间借贷问题 　　【摘 要】目前，在我国多元化经济发展模式和银行信贷资金部分供给缺少的条件下，民间借贷这种形式已经成为在金融机构贷款之外的重要融资途径之一。民间借贷在我国现行金融体制之外的流行，这对我国的现代经济发展、金融体制改革起到了推进作用，但同时也出现了潜在的危险性问题。如何更好的管理民间借贷市场，推进民间融资健康发展，为地区经济发展更好的服务具有重大意义。 　　【关键词】民间借贷；中小企业；风险；监管 　　目前中小民营企业已经成为了支持我国经济发展的主力军。民营中小企业实力和规模都在逐步扩大，为我国经济持续健康发展做出了重要的贡献。但只有少部分企业能够从正规的金融机构获得资金支持，那其余多数企业则要通过民间借贷或者其他办法来得到资金。活跃的民间借贷活动推动了当地经济发展，为中小企业的发展起到了促进作用。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。 　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示，我国民间借贷参与率高，有33.5%的家庭参与了民间借贷活动，借贷总额达8.6万亿元。其中用于购房的民间借贷规模最大，达到3.8万亿元。此外，用于农业和工商业的民间家庭借贷达3万亿。还有少部分民间借贷用于车辆、教育等。（2013年7月5日京华时报）而在温州、额尔多斯、神木三地，参与民间借贷的家庭达到60%左右，甚至更多。 　　一、我国民间借贷发展情况及问题 　　以温州、额尔多斯、神木三地为例，民间借贷的发展情况有很多相似之处，主要有： 　　（一）机构数量大，行业规模大 　　温州GDP占全国总量不到1%，但据称拥有超过40万家企业（多数为小型企业），这些企业高度依赖民间借贷市场融资。据国内媒体《金融时报》报道，中国人民银行最近的一项调查显示，温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。根据人民银行温州市中心支行的官方预测，截至2011年6月底，温州民间借贷规模已达到银行信贷总量的20%，即1100亿元左右，比一年前的800亿元有较大增长。但实际的民间借贷规模远超过这个数字。 　　2013年初，鄂尔多斯地区的不同规模的小额贷款公司已经达到一百多家，是我国小额贷款公司数量最多的地区，注册资本达到131.6亿元，其中除银行股外的法人、个人股为7.36亿元。除了这些个体民营公司企业之外，还有很多大规模的上市公司也把充裕的资金投入到这类金融领域当中。通过这类收益率较高的投资方式取得的收益有时候会超越自己企业的主营业务收益。由于趋利性使资金逐渐流向民间借贷行业。 　　而2008年后，神木的民间融资渠道出现公开化的趋势，遍布神木县城大街小巷的“典当行”、“担保公司”发展到顶峰时有近千家之多。占60%的神木民间游资，一部分难抵内蒙古鄂尔多斯月息高达4-6分的高息诱惑，流向借贷大潮中，吃利息差；另一部分则流向鄂尔多斯、乌海两地的“明盘”中。 　　（二）借款期限灵活，手续快捷，利率高 　　民间借贷主要以信用为前提，所以操作手续与银行相比简洁快速。通常以使用书面合同协议的形式为主，其次采用口头协定和写借条等约定形式，但是这样的情况也是需要有担保抵押的。民间借贷机构发放贷款的利率总是在浮动变化的。根据市场变化，不一样的期限，不相等的额度，贷款的利率均远高于商业银行同档贷款率。如民间借贷通常使用月利率，最低为3分，即月利率3%，折算为年利率则为36% ，约为银行利率的6倍；较高可达到4-6分，年利率即为48%-72%，约为银行利率的8-12倍；极个别时期，五天以内的大额资金紧急周转，开价高达5角，年利率为600%，约为银行利率的100倍。 　　（三）短贷长投，增加借贷风险 　　短贷长投，是一种拆东墙补西墙的行为，它在某一个时刻缓解了企业的问题，但却不是长久之计。一方面对银行的依赖加剧了企业的财务风险，也使得企业获得的每一分利润都在被贷款成本所抵消。神木的地下民间借贷，同温州、鄂尔多斯一样，普遍存在短贷长投现象。从收益结果上看，借贷成本远大于实体经济收益回报，即使煤炭、房产、黄金的泡沫不破，项目回报也永远无法覆盖高息融资成本。 　　（四）银行资金流向民间借贷，增加了银行金融风险 　　在神木，民间信贷已经成为普通大众的首选理财方式。因为银行、信用社的利率基本是民间借贷利率的三分之一。 由于银行基准利率与民间借贷利率存在较大利差，一段时间里，甚至出现了银行资金流入地下钱庄的现象。每个人都想从银行贷款。“把银行的钱贷出来再借给典当行，能赚不少，这是傻子都能看明白的事。” 　　许多温州人乐于将家庭财产在银行