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湖北农村金融机构服务“三农”研究 　　【摘要】 湖北农村金融机构支持“三农”乏力，对于农户的金融服务供给不足，尤其是信贷服务的严重缺失已经成为了制约湖北农村经济发展的瓶颈。湖北需健全“三农”业务风险防范体系，加大服务覆盖率，扩展贷款服务，加大在职人员培训。 　　【关键词】 金融机构 农村金融 “三农” 　　一、引言 　　湖北省是中国农业大省，是保障国家粮食安全的重要区域，湖北省政府一直以来十分重视农业发展。近年来，中小金融机构也加大了对湖北省农业发展的支持力度。目前湖北省已形成以传统金融机构为主导、农村信用社为核心、创新型金融机构为补助、非正式金融机构填补缝隙的多元化农村金融结构体系。其中中国农业银行作为传统正规的农村金融机构起到主导作用；创新型金融机构主要包括邮政储蓄银行、农村商业银行小额贷款公司及村镇银行；非正式金融机构主要包括民间高利贷、私人钱庄、私人借贷等。本文以湖北省云梦县为例，对农村金融机构服务“三农”问题进行研究。 　　二、云梦县各种金融机构服务“三农”的现状与问题 　　1、云梦县农业银行 　　云梦县农业银行业务重点是支持当地龙头企业发展，以带动本地区经济发展。近两年来，云梦县农业银行加大对“三农”的服务力度，主要体现在以下几个方面：一是增加自助银行设备，ATM机由2008年的2台增加到现在的10台，并在2个乡镇网点安装了ATM机。二是以市镇为中心，由城乡结合部向外拓展，通过惠农卡的普及，扩大了金融覆盖率，积极地将综合金融服务覆盖到每一个农户。2009年发放惠农卡14012张，授信2500户，投放小额农贷739万元；2010年发放惠农卡13339张，授信1504户，新增小额农贷1215元。三是支持涉农关联企业，对乡镇和市区纳税前50名、100名的“三农”中小企业及个体私营户进行筛选，将一批从事农副产品加工收购的、农业生产资料供应销售且流动资金不足的企业作为主要支持对象，通过个贷形式向其投放30万元到300万元的贷款。 　　虽然云梦县农业银行总体上加大了对“三农”的支持力度，但是对风险较高、金融生态环境较差的个人信贷投入较少，其经营重心具有明确商业化的趋势，这在一定程度上影响了农业银行向当地农业和农村经济提供融资服务的积极性。随着金融体制的改革，目前农业银行的业务几乎覆盖了所有金融活动，使得原本主要服务于农业的农业银行在追求高利益的驱使下逐渐减少了对农业的支持，农业银行非农化倾向趋于明显。 　　2011年末，农业银行云梦县支行各项存款186957万元，比上年增26510万元，各项贷款36423万元，比上年增长9204万元，存贷比19.48%，贷款增长率33.81%。 　　表1数据表明，从2008年起，云梦县农业银行以每年12000张惠农卡的速度加大对农村的覆盖；从2009年起，跟进“小额农贷”新产品，个人信贷开始稳步上升，但是农业银行总额与同业相比份额占比仍然还很小，其主要由以下原因造成。 　　（1）网点设置较少，缺乏人手。云梦县有270个村委会，1617个自然村，人口60万人，其中44万人是农业人口。农业银行在云梦县共设有网点6个，其中4个集中在县城，在乡镇仅设置两个网点，乡镇网点覆盖率仅为18%，且乡镇网点只有13人。农业银行相比其他农村金融机构网点少，人手不足，导致了农村资金流动渠道受阻，“三农”的基本需求得不到满足。 　　（2）金融产品缺乏创新。农业银行以传统产品为主，难以适应县域经济的高速发展，涉及农业产业化企业、涉农中小企业的贷款，不仅难以设置抵押物、手续繁多、办理周期过长，并且具有较高的准入门槛，大多数农村企业都无法达到要求。这些制度上的不完善都制约了农村和县域“三农”资产业务的展开。 　　（3）缺乏合适的风险控制体制。“三农”贷款业务覆盖面广、风险分散、管理难度较大、社会担保体系不健全，目前大多数农户都无法提供有效的足值抵押。此外，农村的保险普及率低，而农业生产又具有由自然因素决定的不稳定性，一旦出现灾情就没有保障，使得“三农”贷款风险较高。 　　2、云梦县农村信用合作社 　　云梦县农村信用合作社在当地服务“三农”中起到核心作用，其每年投向农村的贷款比占总贷款的70%，主要投放于当地的种植养殖大户、稻米加工企业以及企业化经营的农户。农村信用合作社作为当地服务“三农”的金融机构主体，为促进当地农业及农村经济发展起到了积极作用，通过减少贷款审核流程、放宽贷款额度及降低贷款利率等方式真正地服务于“三农”。农村信用合作社在云梦县最大优势之一就是其具有较大的贷款自主权，不需要像其他金融机构一样一级一级上报审批，在办理贷款业务时具有较高的效率。 　　（1）农村信用合作社管理体制改革步奏多、战线长。目前全国平均95%以上的农业贷款都是由农村信用合作社发放的，农村信用合作社成为名副其