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关于健全我国个人信用登记机制的思考 　　摘要：个人信用制度是一种社会机制，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同促进信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。健全我国个人信用登记制度对促进经济持续稳定发展和创新社会管理都起着至关重要的作用。分析我国目前的我国个人信用登记机制的发展现状，借鉴发达国家个人信用登记管理机制的做法经验，提出了加强规划和统一领导、建立个人信用登记制度及评估制度、强化全面动态管理、完善配套制度建设，不断完善外部环境、充分发挥行业协会的作用、建立惩罚机制，提高个人守信意识等建议。 　　关键词：健全；个人信用；登记机制 　　中图分类号：F203 文献标识码：A 文章编号：1674-1723（2013）04-0058-03 　　个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同促进信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。对于一个国家来说，只有它的信用管理体系比较健全，有信誉且公平的征信服务在全国普及时，才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。而在我国，信用体系的发展远远滞后于经济社会的发展水平，信用风险已成为重要的经济社会风险之一。因此，尽快健全我国个人信用登记制度对促进经济持续稳定发展和创新社会管理都起着至关重要的作用。 　　一、我国个人信用登记机制的发展现状 　　新中国成立以来，我国的个人信用制度虽然取得了一定的进展，但还有许多方面不完善。比如，目前我国个人信用登记机制不健全，还没有一部规范个人征信市场行为方面的法律法规，征信数据的开放和使用缺乏明确的法律界定等问题，一直严重制约了个人征信行业的发展。总体而言，我国的个人信用登记管理机制还不容乐观，其主要表现在以下几个方面： 　　1.个人的信用观念淡薄。在传统的经济和社会管理体制下，个人信用是以企业信用为表征，而企业信用则是以国家信用为后盾，国有银行同国有企业之间债权债务关系又是同一所有者的不同代理人之间的经济关系，由此导致的主体产权不明使得独立的信用主体身份难以平等，进而导致个人信用观念淡薄。加上社会一些不法分子的非法信用活动，严重阻碍了人们信用观念的建设与发展。 　　2.个人信用资料缺乏。在我国现行的管理体制下，居民个人能提供的信用文件主要有身份证、户口本、所在单位人事档案，而其中大部分都是居民个人的自然状况，不具备经济担保作用，不利于金融机构开展金融产品零售业务。另外，在我国的经济社会活动中，对居民个人的信用登记普遍缺乏，尤其是金融机构、企业、事业单位等根本对居民个人信用行为没有任何记载。以居民与商业银发生信用关系为例，个人信贷档案作为一种业务资料，是对个人信用行为记载的基础材料。但银行往往不加以收集管理和进行详细连续的记载，导致信贷档案流失在信贷人员手中。当贷款到期之后，就无任何作用了。还有，目前各商业银行的信用卡付款记录还不能互相沟通和享用，致使有人在一家银行欠账之后，在另外一家银行还可照样开立新账户。在同行业里，还没有建立一个真实、可靠的个人信用记录互联系统。 　　3.缺乏法律、法规保障环境。目前，在我国现行法律体系中，涉及个人信用方面的规定较少，还没有一部专门法律、法规来阐明个人信用活动中的各种利益关系。比如《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等法律法规与个人信用关系联系不大，针对性也不够强。另外，在配套政策方面，目前我国的个人破产制度、社会保障制度、个人财产申报制度及个人账户制度等尚未出台和完善，导致对个人及其家庭的收入状况不了解，这样一来，不但增加了法律与道德的风险，同时也使个人的信用评估难以推广实行。 　　4.信用界定方法与技术落后。目前，我国居民个人在各家银行的经济活动与各自的身份尚无内在联系，金融业之间根本还没有建立居民个人信用登记互联网络，也没有建立起居民个人信用征信体系及机制，致使消费信贷的风险加大。同时，我国信用中介机构的发展还处于起步阶段，信用评估方法与技术还相对落后，所有这些缺陷都极大地限制了个人消费信贷的发展，在一定程度上，也阻碍了扩大内需政策的顺利贯彻实施。 　　5.个人信用评估缺乏统一标准。几年来，我国的个人信用评估虽已逐步发展起来，但在实际工作中仍有许多不完善。比如，各商业银行重复操作自成的个人信用评估体系，各评估机构作出的评估结果千篇一律，可比性不够强，相互之间难以衡量，很不利于在全国范围内普遍推广实施，更不利于与国际同行业接轨。另外，整个人信用评估指标体系的设计也存在了许许多多不合理的地方。从总体来看，目前我国还缺少一整套客观、科学及可行的个人信用评估体系标准。 　　二、借鉴西方发达国家个人信用登记管理机制的做法 　　经验 　　在西方发达国家，个人信用管理制