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关于农村金融发展的问题与对策 　　摘要：三农问题是我们党和国家工作的重中之重，而使农民发家致富的关键要素是资金，因此农村金融机构的服务对于农民收入的增加就有了现实意义，本文基于我国目前农村金融发展的现状，探讨我国金融存在的一些问题，并提出了相关的对策。 　　关键词：农村；金融；问题；对策 　　农村金融就是通过各种正式非正式以及半正式的制度机构安排和多样化的产品服务，比如存贷款保险和汇兑业务，为不同的农村农业和农业人口提供的一种金融服务。 　　一、我国农村金融发展的现状 　　我国农村基本上形成了有商业性农村金融，合作性农村金融以及政策性农村金融的组织体系，人民银行大力推进农村信用体系和支付体系在内的金融基础设施服务体系建设，建成了全国统一的个人信用和企业的信息数据库。农村金融支付体系建设也得到加强，吸收了符合条件的农村信用社进入小额支付系统和大额支付系统，并建立了农村信用社资金清算中心，鼓励乡村银行等新型化农村金融进入现代化支付平台，对农村信用社进行协调和监督，建立内部网络支付系统，加强管理，提升它们的效率和处理业务的自动化水平，，农村金融产品不断进行创新，，农村金融产品的覆盖率大大提高，同时缓解了农民的贷款难问题。 　　二、我国农村金融目前存在的一些问题 　　我国农村金融经过三十年时间到积淀，已经取得了长足的进步，但是总体来讲农村金融的改革进展十分缓慢，与城市相比还有较大的差距，农村金融改革不是一般局部问题，是事关国计民生的大问题，但是当前农村金融远不能满足农村金融快速变化的需求，其中出现了一些深层次矛盾和问题。 　　（1）我国的农村金融供给严重不足，涉及农业的贷款增长缓慢 　　现阶段，我国的乡镇金融网点不足，甚至存在零金融机构的乡镇，，即使在经济发达县的一些地区，大多数的金融服务网点的覆盖也和城市有很大的差距，给农民群众的生产和生活带来了诸多的不利，有些地区乡镇区划调整过后，农村信用社也随之撤销或兼并，当地居民的日常存取款，结算贷款都有很大的不便，这些年，虽然各个地区的小额贷款公司以及新型农村金融机构的蓬勃发展，但是总体来看总量小，市场份额低，很难解决农村金融的供给不足。 　　涉农贷款的增长比较慢，低于同期金融机构的总体增长水平，其中商业银行贷款权上收是影响涉农贷款增长的主要原因，我国在相当长的一段时间里，农业金融机构的经营战略逐渐强调以盈利为核心，这种商业化的改革削弱了农业金融机构向农业农村经济提供服务的热情和积极性，很多的农村金融机构只存款不放贷，不利于农业的发展。 　　（2）农村金融服务品种相对较少，农村资金出现外流 　　城市的金融产品更新换代比较快，且种类比较丰富，衍生产品也相对较多，但是农村金融只能提供传统的存贷汇服务，品种单一，缺乏创新，服务简单技术落后，难以满足农村日益旺盛的多元化需求，当前农村金融机构在县乡的金融服务功能很不完善，绝大部分的村庄没有提供基本贷款业务的能力，贫困边远少数民主地区更不必说。 　　农村的商业银行和邮政储蓄银行都强调支持农业的责任，但是，没有引导资金流向农村的政策引导，这些银行和邮政储蓄所拥有的资金有很大的一部分向农村以外的地区转移，影响到了农村地区经济发展的资金支持。 　　（3）政策性金融支农力度不足，农村金融基础服务欠缺 　　我国贷款的风险补偿分担和转移机制在支持农村方面都不完善，在贴息补贴减税等方面还没有建立一套完整地杠杆机制，农村的担保机制不完善，缺乏政策性农业保险，商业性的保险也是连年萎缩，这就制约了金融机构对农业农村农民的投入，而中国农业发展银行1998年仅仅是单纯的纯棉收购贷款银行，只有支持粮棉流通的业务，随着粮食购销市场化方面的提高，种植业调整以及粮棉购销变的主体多元化，国有粮食购销企业的收购量明显出现下降，因此通过购销信贷为主体的农业发展银行的贷款资产量出现了大幅的下降，但与此同时，那些支持难度远小于粮食收购资金供应的具有公益性的经济活动比如良种的繁育，种子购销等等，却都得不到政策性信贷的支持，商业性的信贷就更不必说了。 　　农村在支付结算，信用卡和汇兑等金融业务还十分薄弱，而这些在城市已经比较发达，农村保险，担保信用方面的基础建设还是十分落后，农民抵押品严重不足，农民的土地和房屋是生存的物质条件，没有具备流转和升值的功能，是成为不了抵押品的，在此同时，包括道路教育医疗水电通讯法律在内的公共产品供应不足，这就制约了农村商业金融的发展。 　　（4）农村的民间借贷问题层出不穷，金融风险大 　　目前农村的私人之间的借贷行为非常普遍，农户的资金支出比例有教育、生活医疗以及生产，当农民的资金不够用时，他们更倾向于通过私人借贷这种方式获得资金补缺，民间金融在一些沿海的发达地区也非常的活跃，民间有着充裕的资金量，而且它的流动性也非常大，目前已经形