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存款保险制度与道德风险探析 　　摘要存款保险制度作为金融安全网的一个重要组成部分,通过对存款人利益的直接保护来达到维持金融体系稳定的目的,其作用不容忽视。但是,任何制度都有其缺点,信息不对称导致了存款保险制度中道德风险的存在,它严重影响了存款保险制度实施的功效,本文通过对存款保险制度道德风险的研究,以期找到防范和克服道德风险的方法和手段,为存款保险制度在世界各国的实施奠定良好的基础。 　　关键词存款保险道德风险存款人投保银行金融监管者 　　存款保险制度最早兴起于美国,后许多发达国家纷纷引进此制度,以维护金融体系的稳定。目前中国也正考虑建立存款保险制度,保障存款人的利益。但是存款保险制度中各个主体道德风险的存在,使得存款保险制度的建立困难重重,如何规避道德风险,以使存款保险制度的作用能够充分发挥,成为亟待解决的问题。正是在这种大背景下,对于存款保险制度道德风险的研究一时间成为热点。 　　存款保险制度又称存款保护体系,是一个国家的货币主管当局为了维护存款者的利益和金融业的稳健经营与安全,在金融体制中设置负责存款保险的机构,规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的一定比率向保险机构缴纳保险金进行投保,在金融机构出现信用危机时,由存款保险机构向金融机构提供财务救援,或由存款保险机构直接向存款者支付部分或全部存款,以维护正常的金融秩序的制度。存款保险制度与最后贷款人制度,作为金融监管的保护性