论保险契约最大诚信原则毕业论文.docVIP

 内容摘要 最大诚信原则，作为保险契约的基本原则，对保险契约的影响是全面 而深远的。 没有科学合理的最大诚信原则，保险行业就不能稳健经营、 健康发展。但与此同时，诚信危机的出现，最大诚信原则与一般诚信原则 的在立法上的无差异化，以及相应制度保障的不完善，使人们对最大诚信 原则产生了疑问。在实践中，常有这样的疑惑：“似乎在有最大诚信原则 之前，诚信危机没有目前严重。”在诚信危机的现实背景下，本文通过追 溯保险契约最大诚信原则的历史进程，比较保险契约最大诚信原则与一般 诚信原则之区别，揭示保险契约最大诚信原则的内容，以论证保险契约最 大诚信原则存在的合理性，以及如何完善此原则和相关的规则，以求适应 现实发展之需要。 本文大致内容如下：第一部分为引言。第二部分到第四部分的中心论 题是，何为保险契约最大诚信原则。第二部分通过追溯保险契约最大诚信 原则的历史进程，发现其发源于海上保险，随着时间的推移，平衡双方利 益的需要，其效力范围不断扩大，从单方面得约束投保人方的告知义务、 保证义务，发展到约束保险人的说明义务、弃权与禁反言等，以约束保险 人的权利。 第三部分从国内法与英美法对比的角度，比较保险契约最大诚信原则 与一般诚信原则之区别，我国关于一般诚信原则、最大诚信原则的定义、 区别较模糊。通说认为，保险法中的最大诚信原则是指：保险合同双方当 事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履 行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守 保险合同的约定和承诺，否则保险合同无效。我国关于诚信原则的具体含 义，有许多不同学说。而英美国家重规则、判例，而轻原则，定义简单明 了，更注重实用性。把主观诚信理解为“不知、确信”，把客观诚信理解 为“事实上的诚实并遵守行业中的关于公平交易的合理的商业标准”。 第四部分指出保险契约最大诚信原则的内容是通过相关规则、制度得 以体现，包括体现投保人和被保险人义务的“告知义务、保证义务、维护 保险标的安全义务、危险程度增加的通知义务、尽力防止或减少损失的义 务”、包括体现保险人义务的“明确说明义务、弃权与禁止反言”。保险契 约中，许多规则、制度体现出最大诚信原则的思想，本文以告知义务与说 明义务为重点。 第五部分论证保险契约最大诚信原则的合理性。基于保险合同之特殊 性（信息不对称的存在），保险行业发展之需要，平衡双方的利益，以及 弥补法律漏洞，最大诚信原则在保险法中，显示着其合理性与重要性。其 中，以信息不对称的法律经济学分析为主。不对称信息是指：缔约当事人 一方知道而另一方不知道的，尤其是他方无法验证的信息。此处的无法验 证，包括验证的成本昂贵而使验证在经济上不现实或不合算的情况。在现 实中，由于信息不对称导致的逆选择与道德风险是同时存在的。一方面， 保险公司对关于保险标的风险的事前信息不了解，而投保方对专业性的保 险条款的理解也是模棱两可。另一方面，保险人对投保方的事后防范措施 也是无法准确掌握。 第六部分从现实的角度，指出实践中的困境，对完善保险契约最大诚 信原则，给出建议。包括：投保人和被保险人的不诚信、保险人的不诚信、 在价值取舍上的公平与效率问题，笔者建议通过完善立法、加强监管、提 高诚信意识等方面，使保险契约最大诚信原则为保险行业的健康快速发展 作出贡献。结合法律经济学的分析方法，从有限理性、交易成本等角度， 对保险契约最大诚信原则，给出不同视角的解读。其中，对公平和效率的 再认识，不仅涉及本文的论题，也是笔者对法学研究方法论与价值理念所 做的尝试性研究。第七部分是结束语。 本文综合运用了法律经济学、法解释学、比较法学的分析方法。其中， 法律经济学的分析方法是本文的特色。由于学科的区别，法学与经济学无 法完全等同。经济学家强调的是“理性之人”，是寻求自身利益最大化之人, 对于他人之福利，仅给予有限之关心。而法学家常引用“合理之人”（也 称为善良管理之人），强调以合理勤勉方式行为之人，在行为之际，也要 考虑别人之福利。但这并不表示二者完全排斥。因为“一个人要是合理的， 必须是理性的，这是一个十分有力的论断。” 笔者认为：虽然因时代变革，保险行业自身在不断调整完善，但最大 诚信原则作为保险契约的基本原则，仍然是保险业发展之基石。面对现实 中的诚信危机，有必要通过完善最大诚信原则中的具体制度（告知义务、 明确说明义务等）、加强监管、提高诚信意识等途径，使最大诚信原则在 保险契约、保险行业的发展中，起到应有的作用。 关键词: 最大诚信原则； 告知义务； 说明义务； 2 法律经济学 Abstract The principle of max good faith, as the basic principle of insurance contract, h