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国有商业银行低效的原因及对策 　　摘要:国有商业银行尽管总资产量占优,但资产质量低下。这其中行政垄断是根源所在,虽然这一现状是基于历史和政治等客观因素造成,但其弊端已经阻碍了我国银行业的健康发展。对此,应从国有商业银行内部治理以及外部监管两个方面展开对策性研究。 　　关键词:国有商业银行;行政垄断;公司治理;外部监管 　　改革开放以来,我国国有商业银行快速发展,取得了诸多令人瞩目的成绩。但看到成绩的同时,我们仍需面对我国国有商业银行国际竞争力差、经济效益低的事实。以几组2008年金融危机前的数据来看,“工商银行、中国银行、建设银行和世界上其他大型银行相比,规模差不多,总资产差得也不多,但效益指标差距明显。如,在总资产效率上,花旗银行的资产回报率:2002年是1.5%,工商银行是0.14%,只有花旗的1/10;年花旗银行的净资产收益率达到20%,而工商银行只有3.35%”[1]76。“截至2005年底,中国银行业不良贷款率达到20%,折合成人民币达4万亿~5万亿元”[2]。尽管近几年来几大国有商业银行纷纷上市,来自政府的直接和间接资本注入以及银行自身不断进行的改革尝试都帮助改善了国有银行业的财务状况,但根据国际权威金融分析机构标准普尔的观点,我国的整个银行业仍具有资产质量差、盈利能力低、资本化程度不足的特征并面临相应的高风险。 　　一、国有商业银行低效原因探寻 　　为何中国银行业、尤