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保险需求分析与产品选择 国 际 金 融 理 财 师 资格认证培训 1 授课大纲 国际金融理财师 寿险保障需求分析 家庭风险分析中的问题 保险类型选择 保险方案中的其他问题 2 一.寿险保障需求分析 国际金融理财师 寿险保障需求分析原理 寿险保障需求估算方法 （需求法）寿险保障估算过程 寿险保障需求的检测与调整 3 1.1 寿险保障需求分析原理 国际金融理财师 以家庭风险分析为基础 以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析 了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资 源缺口 4 主要保障型保险需求 国际金融理财师 家人未来 债务 子女教育 生活费用 其他：婚嫁 余额 金现值 现值 丧葬等 5 1.2 寿险保障需求估算方法 国际金融理财师 遗属 需要法 寿险 需求 生命 价值法 应有 倍数 保障额 法则 6 1.2.1 倍数法则 国际金融理财师 以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法 则。 如：根据“十一法则”，家庭需要的寿险保 额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占 家庭年税后收入的十分之一。 不科学，不能适应所有人或家庭。 有合理之处：简便、考虑了一般经验。 7 1.2.2 生命价值法 国际金融理财师 估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失 个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用 后的资本化价值 较倍数法考虑了更多因素，如：现年龄、退休时 间、本人消费水平。 但仍有缺陷 8 1.2.2 生命价值法 国际金融理财师 确定个人的工作或服务年限 估计未来工作期间的年收入 预期年收入扣除税及本人消费 选择贴现率计算前项的余额的经济价值，即 “生命价值”。 9 示例 国际金融理财师 张山40岁，预计再工作25年后退休，目前年税 后收入12万元，个人年消费支出5万元，预计年 通货膨胀率3%、收入增长率4%，贴现利率为 5% 。 则按生命价值法，张山需要的保险保障为为其 未来25年的净收入现值： 25 T