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论离职代理人的风险管理 作 者：杨晓岩（新华人寿保险股份有限公司北京分公司，北京 100073） 通讯地址：北京市丰台区莲花池西里8号 新华人寿保险股份有限公司北京分公司客户服务部 邮政编码：100073 联系电话：010 正文字数 （含主要参考文献）：约2935字 代理人的高流动率和优秀代理人的高流失率一直是保险公司营销队伍存在的普遍现 象。代理人离职行为产生的法律后果是代理人与保险公司的保险代理合同解除，与保险公 司的管理关系也随之终止。正是由于这种法律关系的消灭，致使离职代理人的风险管理在 实践中存在相当的难度。如果客户投诉已离职代理人，公司就很可能因为无法与离职代理 人及时联络而陷入被动局面，导致不能客观、全面、及时地收集证据，同时无法与客户进 行质证，不能查明案件的客观真实情况，给案件的公正处理造成障碍。本文试图分析离职 代理人潜在风险的类型，并提出了相应的风险管理措施。 （一）离职代理人潜在风险的类型 一、保险代理合同关系存续期间，代理人在与投保人签订保险合同过程中存在违规操 作，代理人离职后客户提出质疑所引发的风险。例如代理人代替客户在相关资料上签字、 虚假宣传夸大收益、侵吞客户保费或生存金等，在其离职后客户前来公司投诉，公司将由 于无法收集证据而承担举证不能的法律后果。这类风险在离职代理人风险体系中占比最 大、发生率最高、管理中也最具难度。 二、保险代理权终止后，离职代理人仍以保险公司名义与投保人订立保险合同给保险 公司造成损失的风险。新修改的《中华人民共和国保险法》第一百二十八条规定：“保险 代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权， 并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代 理人的责任。”从民商法理上讲，本条所指的行为是表见 （现）代理行为，体现了对善意 相对人即投保人的特别保护。 离职代理人表见代理属于权限延续型表见代理，是表见代理的重要表现形式。在实践 中保险公司收回代理权时并未同时收回代理人名片、投保书及宣传数据等，产生足以令投 保人相信代理权存续的假象，因此公司应当履行因代理行为所产生的义务。同时又因代理 人已离职，公司行使追索权存在许多障碍，只能独自承担损失。实践中曾发生离职代理人 利用原代理身份骗取客户保费潜逃的案例，给保险公司造成较大经济损失。 三、离职代理人泄露其在职期间了解的公司商业秘密、技术秘密给公司带来经济损失 的隐性风险。在知识产权等精神性财富的价值无限扩大的今天，代理人离职后故意或过失 泄露公司秘密势必造成难以弥补的损失。 （二）离职代理人的风险管理 离职代理人的风险是应加以重点防范的，保险公司应完善自身规章制度、加强在职代 理人管理，做到防患于未然。笔者认为可采取以下几点措施： 1 一、规范格式化保险代理合同。新修改的《中华人民共和国保险法》关于保险代理人 有明确的规定：“第一百二十五条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手 续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”、“第一百二十七条： 保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法 约定双方的权利和义务及其它代理事项。”根据规定精神可知保险代理合同是保险人和保险 代理人约定，由保险代理人以保险人的名义为保险人开展业务，并明确双方权利和义务的 协议。保险代理的性质必须也只能是明示代理，所以书面委托代理协议是代理权存在的必 备要件。保险代理合同是一种民事法律关系，其构成要素是合同的主体、客体和内容。合 同主体无可非议的是保险人和保险代理人。客体是保险代理权。内容基本包括代理权限范 围、代理期限、代理地域范围、佣金的提取标准和支付方式等。 为最大限度的规范双方的权利义务，避免合同履行过程中发生不必要的纠纷，违约责 任及有关双方在行政上的隶属管理关系也应作为合同要素，如保险代理人在行使代理权的 同时应该遵守保险人的相关品质管理规定、保险人在代理人违反相关规定时有对其处以相 应的行政、经济处罚的权力等。另外，如果在保险代理合同中将表见代理的规定作为单独 的违约条款明确加以规范，代理人可能因为担心自己会承担法律责任而不敢越权代理，这 样就避免了违约行为发生。在代理合同中应尽量明确误导投保人、代