中外征信体系比较研究及启示.pdfVIP

行的风险管理能力和信贷资产质量 。如 世界银行于2003年对征信系统降低坏账 率或者违约率的实证分析数据表明 ，通 过征信系统 ，大银行违约率降低了41% ， 中外征信体系比较研究及启示 小银行违约率降低了 78% ，这大大降低 了信贷的风险 ，这一结果的出现主要来 源于征信系统的甄别作用 。征信机构通 过一定的信息渠道 ，向授信方 ，尤其是商 业银行 ，提供企业或个人的信用报告 ，为 ■ 欧阳红兵 博士 李雅琪 （华中科技大学 武汉 430074 ） 其提供信贷参考 ，商业银行可从信用报 ◆ 中图分类号：F832.2 文献标识码 ：A 告中剔除信用较差的客户 ，转而选择合 适的 、信用良好的信贷对象 ，以降低信贷 形成了我国早期的不完整的征信体系。经 风险 。 内容摘要 ：征信业的发展是一个国家 过二十多年的发展 ，我国征信业不断发展。 推动金融产品创新 。征信系统通过 金融市场活跃程度的风向标 ，改革开 但由于起步较晚 ，对于征信概念的理解仍 二十年的发展 ，数据库不断丰富和完善 ， 放以来 ，我国征信业取得了长足发展 。 但是在发展过程中 ，与发达国家相比 然存有争议 ，在某种程度上也混淆了征信 已然形成了较为齐全的数据信息库 ，大大 较 ，仍然存在法律不健全、行业不规范 与信用二者的概念。对此 ，本文进一步界 降低了商业银行的调查成本 ，有利于提高 等问题 ，这对我国商业银行借贷业务 定征信概念 ，以此厘清征信与信用的关系。 信贷效率 。与此同时 ，数据库自身带有不 的扩展造成了较大阻碍 ，对经济的发 （一 ）征信概念界定 同客户的群体信息 ，这对于信贷机构创新 展也十分不利 。因此，如何规范我国征 征信是发生在商品赊销和信贷活动当 金融产品提供了契机。商业银行可通过数 信业的发展 ，成为当下亟需解决的问 中的信用信息服务，征信业所服务的对象 据库信息查询 ，将客户分为不同类别 ，以 题 。本文以此为突破口 ，通过比较发达 主要为金融市场 ，通过依法采集 、保存 、整 此为依据 ，针对不同的客户群体开发出不 国家与我国在征信业发展过程中的不 同，指出我国征信业发展的缺陷 ，并借 理和使用企业或者个人的信用信息 ，并对 同的金融服务 ，这有利于提升整个金融行 鉴发达国家的先进经验 ，提出我国加 其资信状况进行评价 ，以满足其他社会群 业的市场活跃程度 ，更有利于推动我国 快发展征信行业的可能路径 ，以推动 体在信用交易过程中对信用信息的需求 。 经济的发展 （徐红 ，20