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5.3 储蓄存款 5.3.1 储蓄存款的原则和种类 1 原则 存款自愿： 是否参与，期限长短，种类，机构 取款自由： 到期后， 什么时候取，取多少，取来干吗，银行都不能查问 存款有息：按定期或活期支付利息 为储户保密： 银行对储户在银行的存款有保密的责任 5.3.1 储蓄存款的原则和种类 2 种类 1 活期储蓄 是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存 每年计付利息 流动性强 变动多，工作量大 例子 活期存折储蓄存款 1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。 活期支票储蓄存款 一般5000元起存 ，以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄 储蓄存款种类 2 定期储蓄 在存款时约定存储时间,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，到期支取本金利息的一种储蓄 定期储蓄主要是吸纳群众手头积存而又一时用不着的节余款 金额比较大、利率比较高、存期比较长、存款比较稳定 整存整取 在存款时约定存期，一次存入本金，到期时一次支取本息的一种定期储蓄。 五十元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 零存整取 储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式 一般每月五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，存期一般分一年、三年和五年 整存零取 在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款 存期分一年、三年、五年，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次 存本取息 指个人将一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。 5000元起存。存期分为一年、三年、五年 3 定活两便储蓄 事先不约定存期，储户一次性存入本金，银行发放定活两便存单，存单采用不记名方式，可以随时提取 如存款期限到达规定的定期存款期限，按定期支付利息 如为到达就支取，按活期支付利息 4 保值储蓄 国家银行根据国民经济状况及物价上涨情况，对储户存入银行的储蓄存款在规定的期限内给予一定保值补贴的储蓄方式 即存款到期时，本息相加后的购买力应该相当于存入时的购买力 5.3.2 储蓄存款的作用P117 1 为国积累资金 2 引导消费，形成未来的消费需求 3 调节货币流通 5.4 商业银行的资产业务 5.4.1 商业银行的现金资产业务 现金资产是维护商业银行支付能力的第一道防线，也称为一级储备。 商业银行的现金资产包括准备金、同业存款等 现金资产的作用 1 保持清偿力 2 保持流动性 现金资产管理原则P119 1 总量适度原则 2 适时调节原则 3 安全保障原则 5.4.2 贷款 一 、含义与类别 贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。 这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 贷款是商业银行最重要的资产业务，大致要占其全部资产业务的60%左右。 贷款的种类 2、按贷款期限分 1）短期 1年或小于1年的 临时性的，季节性的流动资金贷款 可有抵押品，也可无抵押 2）中长期 一年以上 如：循环信贷 循环信贷 银行给借款人规定一个借款最高限额，在一定期限内（一般1-5年），只要不超过限额，借款人可以随时获得贷款和偿还贷款 若企业没发生贷款，企业只需付承诺费 2、按贷款的偿还期限分 1）活期贷款 在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，故又称通知放款，这种贷款比定期贷款灵活主动。 2）定期贷款 具有固定偿还期限的贷款。定期贷款因其明确还款期限，一般不能提前收回 3、按贷款的保障程度分 1)担保贷款(抵押贷款） 指以借款人或第三方的财产作为抵押物而发放的贷款。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 可以抵押的财产主要有房屋、机器、土地等。 由于有财产作为还款的保证，所以，贷款风险相对较小，但担保贷款手续复杂，且需要花费抵押物的评估、保管以及核保等费用，贷款成本比较大。 2）信用贷款 是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。 风险较大，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人或资信良好的借款人提供，对借款人的条件要求较高。 4、按照贷款的偿还方式 1）一次性偿还贷款 借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息 适用： 金额小，期限短 2）分期偿还贷款 借款人按贷款协议规定在还款期内分次偿还贷款，还款期结