以房养老模式的国际借鉴阎安.docVIP

以房养老的国际借鉴 摘要:以房养老，也称为住房反向抵押贷款，起源于荷兰，发展最成熟、最具代表性的当属美国。在我国推行住房反向抵押贷款实现以房养老，是对现有养老方式的有力补充，为国家、社会和家庭解决养老保障问题开拓一条有益可行的道路。 关键词:以房养老 住房反向抵押贷款 社会保障 以房养老是指拥有房产的老人将自己的房屋产权抵押给相应的保险公司或金融机构，通过保险公司或金融机构对房屋的价值、未来的增值及折损情况进行综合评估，根据评估值和老人的平均寿命进行计算之后，按月或按年支付现金给投保的老人，这种固定的按期付款 一直延续到老人去逝，而老人在享用这笔收入的同时，仍然免费享有居住权。保险公司或相应的金融机构在老人辞世之后，可获得房屋的产权，将房屋出租或者销售甚至拍卖。目前国外在开展该项业务的同时也规定.一旦投保人与保险公司汀立了有效合同并开始执行，那么不管投保人的实际寿命有多长，保险公司一律要按月付款，但如果投保人的实际寿命短于预期寿命，保险公司也一律可以收回房产。这种贷款方式，对于改善老年人的生活质量、减轻社会保障压力具有积极的意义。 一、以房养老模式的介绍 以房养老，也称为住房反向抵押贷款，起源于荷兰，发展最成热、最具代表性的当属美国。上山_纪80年代，美国因为出现了大量的“房子富翁，现金穷人”，于是以房养老模式应运而生。 目前，美国、英国、新加坡等十几个国家都实行了以房养老模式，其共同的特点是: 1.贷款机构不尽相同，但都需要银行、保险公司等机构的相互合作。加拿大唯一的反向抵押贷款产品是由私人的专业公司提供的。新加坡则是由保险公司—职总英康保险公司推出的，政府是否提供正在讨论之中。而美国则是由政府和私人房贷机构同时提供，但政府的产品占市场的绝大部分，贷款的运行机构也较多。以上几个国家虽然设计和提供以房养老产品的机构不同，有的是盈利性的，有的是非盈利性的，但其销售和管理依赖于银行或保险公司众多的机构网络，需要专业房贷机构、保险公司和银行等金融机构的相互合作。 2.借款人局限为老年人，且借款者必须拥有私人房产并要参加相关保险。加拿大、美国对借款人的年龄要求为6c岁及以上，新加坡是50岁及以上。 3.贷款额度与借款人年龄、当前利率等高度相关，贷款发放方式有较大的灵活性。在贷款的发放额度上，加拿人规定:可以获得其房产评估价值10%一40%的贷款额度，具体数量由借款人的年龄、性别、婚姻状况、房产的类型和地段以及评估时的现行利率而定，最低为14500美元，最高为50万美元。美国最低为154896美元，最高为280749美元，限额主要根据房产所在的不同地区来确定，并且每年调整。在贷款发放方式上，加拿大是以一次性的方式给付申请人，而美国则有分期支付、一次性支付和信用支付，或者是三种方式的结合。 4.还款方式可自由选择，最大限度地维护借款人或其继承人的利益。由于以房养老的目的就是在保证老年人继续居住在自己房屋内的前提卜，以该房屋做抵押取得现金来养老，因此借款人在没有构成违约的情况卜，只要还在该房屋内居住，就没有还款的义务，但借款人有义务保证房屋的完好价值，以保证贷款人的债权。在偿还方式上，最常见也是最符合其目的的还款情况，就是借款人去世之后，以其住房资产还款。 二、我国推行以房养老模式的现实意义 在我国推行住房反向抵押贷款实现以房养老，将家庭住房、养老保障与投资金融保险三者有机地联系在一起，使老年人的住房能够发挥居住、养老保障和投资的三重功能，是对现有养老方式的有力补充，为国家、社会和家庭解决养老保障问题开拓了一条有益可行的道路。 1.在养儿防老、储金养老的基础上，增加第三种养老模式—以房养老，加固养老保障，有利于减轻国家在社会保障方面的压力。我国养老保障的覆盖面窄，养老保险项目主要局限于国家行政事业单位、国有企业和部分集体企业，大多数人没有受益。虽然政策规定要扩大私营个体参保的覆盖面，但实际上，众多非国有单位的职工基木上被排斥在外，远不能满足更多社会成员对养老保障的需要。住房反向抵押贷款为老年人养老问题的解决开辟了一条新 的道路，老年人借助住房反向抵押贷款，在不需要卖掉房子的前提卜，能够拥有一笔固定收人用于维持和改善晚年生活，从而大大缓解了国家社会保障的压力，促进社会福利制度的完善和发展，对保障社会稳定、促进社会和谐具有积极的作用。 2.为家庭拥有资源的优化配置提供一种新的思路，有利于增加老年人现金收入，提高老年人生活质量。我国城市居民大部分收入都花费在购买房产、供子女读书、帮子女完成婚嫁和日常的消费上，到老年时积累的流动资产很少，在收入明显降低，而保健、医疗等花费逐渐增多的情