交通事故责任强制保险与商业保险的比较研究.pdfVIP

维普资讯 L二壁 堕鱼_-鱼__壁一一．J 交通事故责任强制保险与商业保险的比较研究 张 颖 (南京财经大学 法学院，江苏 南京 210003) 【摘 要】 《道路交通安全法》确立的机动车交通事故责任强制保险，与原机动车商业第三者责任保险有较大的区 别。文章比较了这两种责任保险的主要差异，阐述 了强制责任保险和商业责任保险并存的必要性，并分析了并存情况下理 赔的模式，认为二者的共存构成了目前机动车第三者责任保险的完整体系，更好地体现 了车辆责任保险对于受害者和投 保人权益的双重保障。 【关键 词】 交通事故责任强制保险；机动车第三者责任保险；理赔模式 【中图分类号】F842．63 【文献标识码 】A 【文章编号】1004—2768(2008)04—0040—03 国务院根据 《道路交通安全法》制定了 《机动车交通事故责 动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责 任强制保险条例》，在全国范围内统一实施机动车交通事故责 赔偿。 任强制保险制度，机动车交通事故责任强制保险与之前已经存 2．机动车交通事故责任强制保险。机动车交通事故责任强 在的机动车第三者责任保险有重大区别，①二者并存的现状必 制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造 将引起如何适用等法律 问题。本文在对这两种保险比较研究的 成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在 基础上，探讨了两者并存的理赔模式。 责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车第三者强制 一 、 强制责任保险与商业责任保险的区别 责任保险是国家基于公共政策的需要 ，为维护公共利益，以法 (一 )概念不同 律、法规的形式强制推行的保险，旨在保障车祸受害者能够获 1．商业机动车第三者责任保险。商业责任保险即自愿保 得基本的损害赔偿。 险，是指由投保人和保险公司协商一致后自愿签订的关于被保 f二 )功能、目的不同[1] 险机动车在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者遭受人 商业责任保险的设立依据是 《保险法》第50条，其主要 目 身、财产损害，保险公司应当在被保险人所负责任的范围内承 的在很大程度上是考虑被保险人的利益 ，从弥补被保险人的财 担相应责任的保险。 产损失角度 出发，避免其由于承担赔偿责任而陷人经济上的困 我国 保《险法》第50条第 2款规定 ：“责任保险是指以被保 境 ，通过投保分散被保险人因事故带来的风险 ，让事故风险由 险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”《机动 所有参与保险的人分担。尽管这种制度从增强被保险人的赔偿 车第三者责任保险条款》规定机动车第三者责任保险的保险责 能力而言对受害人也有一定的好处，但不能因此便认为这种制 任是 ：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过 度的主要 目的是为第三人而设。在 机《动车交通事故责任强制 程中发生意外事故 ，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损 保险条例》正式施行后 ，商业责任保险对受害人损失的基本填 毁 ，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保 补功能将在一定程度上弱化。 险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项 强制责任保险的设立依据是 道《路交通安全法》第 l7条， 赔偿限额以上的部分负责赔偿。被保险人的赔偿责任是商业 该条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道 责任保险人承担保险责任的基础，也就是说 ，在确定保险公司 路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”据此国务 的赔偿责任时 ，应当首先确定被保险人的侵权赔偿责任 ，有侵 院制定颁布了 《机动车交通事故责任强制保险条例》。现代机动 权赔偿责任才有保险责任。如果被保险人在交通事故中不承担 车交通事故强制保险在保证原有责任保险基本功能的基础上， 侵权责任或可以减轻其侵权责任 ，保险公司的赔偿责任也相应 贯彻