我国P2P网络借贷风险及监管分析.pdfVIP

我国P2P网络借贷风险及监管分析 梁 瑶 占英春 摘 要：今年来伴随着我国互联网金融的快速发展，P2P网络借贷以其直接、便捷等优势在中国得到快速发展，但同时，P2P网贷跑 路事件频发，2014年4月15日，“旺旺贷”突然关闭，这是继福翔创投、元一创投等之后，国内又一 “跑路”的P2P网贷平台。这些频发 的P2p网络借贷事件引发社会对其风险、监管的关注和思考。 关键词：P2P网络借贷；风险分析；监管建议 2012年 12月21f_=I， “优易贷”突然中止运营，网站负责人携款潜 明、视频面谈等手段降低信用风险，但更为关键的借款人征信记录、财 逃，上百位投资人被骗，总金额高达 2000多万元 ，其中十余位投资人 务状况、借款用途等资料都十分缺乏。有可能出现冒用他人信息、一人 被骗资金超过 100万元，成为迄今为止P2p网络借贷平台在国内诈骗金 注册多个账户骗取借款的情况，并且 P2P公司对借款资金的用途难以实 额最高案例。2014年4月 15口， “旺旺贷”突然关闭，客服电话无人 现有效的审核和贷后管理，极易出现借款人将资金挪用予股票、彩票等 接听，这是继福翔创投、元一创投等之后，国内又一 “跑路”的 P2P 高风险投资项 目而无法收回的情况。尽管P2P公司可以协助借入者进行 网贷平台。频发的P2P网络借贷事件引发社会对其风险、监管的关注和 追讨，并公布黑名单，但 由于追讨成本太高导致难以取得实效。同时， 思考 。 由于各家P2P平台之间的信息并没有进行共享，极有可能导致同一借款 一 、 我国P2P网络借贷现状 人在多家平台借款，最终出现无力偿还的情况。 P2P网络借贷 (peertopeerlending)，简称P2P网贷，也称 “人人 (三)来 自网贷平台的风险 贷”，是南有资金且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台牵线搭 1．信息保护风险 桥，以信用贷款的形式，将资金贷给有借款需求的个人。可以说，I)2P 由于网络借贷需要大量的实名认证，借款人的身份信息及诸多重要 网络借贷是民问借贷的网络化形式，是一种新型的民间借贷。 资料留存网上。根据媒体报道 ，我国著名P2P平台拍拍贷，宜信等都已 早在2005年，全球第一家 l】2P公司Zopa在伦敦上线运营，经过多 有数十万注册用户，这是非常庞大的个人信息数据库。一旦平台网站的 年发展后，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善。自 保密系统被破解或者遭到攻击，资料泄露可能会给借贷双方带来最大损 2007年P2P网络借贷从周外引入我周，并在短短几年间得以迅猛发展。 失。如果平台的放贷资金规模达到一定的水平，风险控制如果出现问 截至2013年末我国P2P网贷平台超过 200家，可统计的P2P网贷平台 题，就会产生严重的后果，可能危及社会稳定。 2012年线上累计交易额超过 100亿元，投资人超过5万人。 2．非法集资风险 然而这 网络借贷的参与者 良莠不齐，甚至出现了非法集资、高利 P2P网络接待中借款的 “一借多”模式，要求平台对出借方采取 贷、金融诈骗等危害金融安全的恶意事件，例如淘金贷、优易贷、安泰 “账户式”操作。如果出现”供大予求”情况也就是资金需求者少于资 卓越、众贷网、城乡贷等等，整个P2P网络借贷行业乱象从生。 金供给者的时候，不可避免地丽临着大量闲散资金需要存放的问题，如 二、我国P2P网络借贷乱象背后的风险分析 果管理不善很容易被认定为非法吸收公众存款的可能性很高，一旦平台 (一)来 自制度漏洞的风险 遭到整顿检查关闭时，使得中小企业的资金供应链f}{现紧张或者锻炼， P2P网络借贷卡H关立法没有完善，网络借贷缺乏监『管依据。这是因 从而严重影响了企业的正常经营。 为P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上 3．操作风险 属于民间借贷。南于目前我围没有专门针对个人对个人贷款的法律条 由于缺乏法律的监管和内部控制失效，平台可能会