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第六章 金融法律风险管理 刘位璐 QQ：984840375 TEL@刘位璐2015（新浪） 第一节 金融市场中的法律风险 案例分析： 课本P164页:信用卡案例分析 回答问题：该案例反映中国目前银行和消费者之间的什么关系？会存在什么问题？可以如何改进？ 第一节 金融市场中的法律风险 一、金融机构与法律风险 在早期，法律风险主要是针对商业银行的诉讼风险。 随着商业银行的业务发展壮大，随着而来的法律风险范围不断扩大，金融机构也开始对法律风险加以重视，开始对经营活动中产生的法律风险进行事前审查，而不只在争议案件发生后才进行事后处理。 金融机构运营过程中涉及的法律文件非常多，对每一笔交易都要去征求外部律师的意见显然不太现实，于是出现了银行内部的法律部门。法律部门在其后迅速发展，到19世纪末，各个银行基本上都设立了法律部门。 第一节 金融市场中的法律风险 20世纪以来，随着金融全球化的发展，跨国银行出现并迅速发展。这个时期法律风险开始突破区域性的限制，演变为具有全球传导性的法律风险。法律风险的表现形式也越来越发杂，各国纷纷开始对跨国银行进行监管。 一些国际组织如巴塞尔银行监管委员会、国际货币基金组织也纷纷成立，并对金融法律风险监管做出各种努力。 另外，跨国银行大规模的跨境和跨行业拓展业务，积极地利用外包和互联网业务提供金融服务，广泛采用各种风险释缓技术。 而复杂的金融技术在控制传统的信用风险和市场风险的同时增加了法律风险，因而金融机构对法律风险的管理也需要特别重视。 第一节 金融市场中的法律风险 金融机构违反了法律规定或监管规则被起诉，又称为被索赔对象的风险 由于过失或欺诈等侵权行为引起民事责任风险 在交易实施方式中存在技术缺陷，从而导致交易参与者损失，有时则是非常严重的财务损失的风险 金融市场的法律风险还会有多米诺骨牌的效应 或者整个市场对某种法律观点的理解存在问题，从而导致金融交易安全性无法获得法律保障 等等 这些问题都严重威胁着金融市场，引起大量的争议 第一节 金融市场中的法律风险 这些问题在现在的金融市场发展中表现的越来越明显，主要原因包括： 金融机构遵守法律的意识越来越差 法律制度在允许金融机构可以做什么的方面越来越严格 这两种因素都与法律风险管理有关。 对法律风险的关注在2004年6月巴塞尔银行监管委员会发布的报告中进一步明确。巴塞尔协议银行监管委员会首次将法律风险纳入了国际银行资本充足率监管框架，要求国际银行采用规定的方法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。 第一节 金融市场中的法律风险 存在的问题： 《新协议》中对法律风险的界定太过狭窄，造成银行等金融机构在实际操作中对法律风险的理解不确定，导致对法律风险的管理边缘化，对资本约束风险原则的机械遵从使得这些金融机构忽略了从法律的角度去识别与控制风险。 轻视法律风险的影响和后果，利用表外交易大量从事资本套利，最终在金融危机中承受了巨额的风险损失。 这是许多研究者反省21世纪初的金融危机的共识。他们认为当前金融机构对法律风险的防控缺乏战略预见。具体到公司治理结构中表现为缺乏法律风险管理组织架构、法律技术价值在风险管理过程中仅局限于审查文本和提供诉讼数据，而真正意义上的法律风险防范被边缘化。 第一节 金融市场中的法律风险 目前，金融业发生的法律风险正在发生深刻的变化： 由于金融全球化的原因，金融市场所面临的法律风险的范围更加广泛。 法律风险总量在增大。 从风险转换来看，现代法治国家的风险处置越来越程序化、规范化、法制化，无论是信用风险、市场风险还是操作风险，都与法律风险密切相关。 从风险控制层面来看，传统的金融风险控制注重事后监管，法律文书和诉讼案件的风险管理，而对于产品设计过程、法律规范的不确定性方面的法律风险防范还有缺失，特别是在决策层面的法律风险控制力不够。决策程序中法律意见的缺失已经成为目前金融行业最大的法律风险。 第一节 金融市场中的法律风险 二、法律风险的基本含义 国际律师联合会（IBA），将“法律风险”界定为：是指银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件导致风险敞口的可能性。 法律风险是金融机构遭受损失的风险，主要由下列原因造成： 一次有缺陷的交易 遭到索赔（包括对索赔请求权的抗辩或反诉）或发生其他事件，导致金融机构承担责任或其他损失（如导致合同终止） 未能采取适当的措施保护金融机构拥有的资产（如知识产权） 法律发生变化 第一节 金融市场中的法律风险 该定义的缺陷： 未能明确提到任何声誉损失的问题。 但事实上法律风险总是和声誉风险联系在一起。 另外，随着金融监管的不断完善，操作风险、市场风险和声誉风险大多会转化为法律风险。 因此，除了操作风险中所涵盖的合规问题所产生的风险外，作为金融机构的管理者还特别