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第九编 保险法 第三十三章 保险法概述 保险 由多数机构和个人，根据合理计算，共同建立保险基金，对因危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度 根据法律规定或当事人双方签订的合同，一方承担支付保险费的义务，换取另一方对因意外危险事故或特定事件的出现所导致的损失负责经济补偿或给付的权利的法律关系 保险制度存在的三个要素 有危险存在 须有多数人参加 须在合理分摊的基础上建立保险基金 保险的分类 财产保险和人身保险 强制保险和自愿保险 原保险和再保险 社会保险和商业保险 国内保险和涉外保险 财产保险和人身保险 财产保险：以物或者其他财产利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险，包括财产保险、责任保险、信用保险等 人身保险：以人的生命或身体为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险，包括健康保险、人寿保险等 保险的功能 损失填补：补偿被 保险人因意外事故所受到的财产损失 防灾减损：保险公司为了避免危险事故的发生，总是尽量采取措施，避免或减少风险和损失 投资功能：保险经营者对保险基金进行投资 保险法 调整保险关系的法律规范的总称 保险合同法 保险业法 保险特别法 保险监督管理法 第三十四章 保险合同法律制度 保险合同的概念 投保人和保险人约定保险权利义务的协议 投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 保险合同的特征 射悻合同 双务有偿合同 补偿性合同 要式合同 附和合同 保险合同的分类 财产保险合同和人身保险合同 给付性保险合同和补偿性保险合同 特定危险合同和一切危险合同 单保险合同、共同保险合同、复合保险合同 定值保险合同和不定值保险合同 足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同 保险合同的基本原则 最大诚信原则：投保人应如实告知，即投保人在订立保险合同时，必须将有关保险标的危险情况如实告知保险人，以便保险人作出是否承保的决定。保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容 保险利益原则：投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益 代位求偿权原则：被保险人因第三人的侵权或违约而遭受财产上的损失，被保险人在获得保险人的保险金后，即把向第三人追偿的权利转让给保险人 保险合同的主体 保险当事人 保险合同的关系人 保险合同的辅助人 保险当事人 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（具备民事权利能力和民事行为能力；对保险标的具有保险利益） 保险合同的关系人 被保险人：保险事故或事件在其财产或者身体上发生而受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付的人（在保险事故发生时受到损失的人；享有赔偿请求权的人） 受益人：在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有赔偿请求权的人（由被保险人或投保人指定；独立享有保险金请求权；其权利是一种期待权） 保险合同的辅助人 保险代理人：保险人的代理人 保险经纪人：基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬的人 保险公估人：接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位 保险合同的客体——保险利益 保险利益：投保人对保险标的或被保险人因具有各种利害关系而享有的经济利益或人身利益 保险合同中，保险人保障的是投保人依附于保险标的或被保险人的利益，而不是保险标的或被保险人本身的安全 保险利益的分类 财产保险利益的分类：既有利益；期待利益；责任利益 人身保险利益的分类：本人人身利益；亲属人身利益；拟制关系人身利益；合同或债务人身利益 财产保险利益的构成要件 须为适法利益：受到法律保护的利益 须为金钱利益：可用货币计算估价的利益 须为确定利益：事实上或客观上的利益 财产所有权人、经营权人、合法占有人、因现有权利而产生期待利益的享有者、信用保险利益者、保证责任利益保险利益者等可以成为投保人 人身保险的保险利益的构成要件 须有利害关系 须为适法利益 本人对自己有保险利益；配偶、子女、父母之间有保险利益；因赡养、扶养、抚养关系而产生保险利益；因被保险人的同意而产生保险利益 保险合同的法定条款（1） 保险人名称和住所； 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所； 保险标的； 保险责任和责任免除； 保险期间和保险责任开始时间； 保险合同的法定条款（2） 保险价值； 保险金额； 保险费以及支付办法； 保险金赔偿或者给付办法； 违约责任和争议处理； 订立合同的年、月、日。 保险合同的形式 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，经保险人承诺后成为保险合同的组