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保 险 法 概述 保险法的基本原则 保险 保险合同 财产保险合同 保险法 人身保险合同 保险业法 保险监管机构 保险监管方式 第一节 保险与保险法概述 [题记] 你们各人的重担要相互担当——《圣经·新约》 All for one, One for all.（人人为我，我为人人）——英国谚语 经济越来越发展,社会越进步，保险越重要——《中国保险业十一五规划纲要》 一、保险概念、构成要件 《保险法》第二条：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险的要素 (1)大量的相同的危险存在; (2)危险共同体; (3)全体成员共同分担少数不幸者的损失. 二、保险的分类 1、商业保险、社会保险 2、自愿保险、强制保险 3、财产保险、人身保险 4、原保险、再保险 5、单一保险、共同保险、重复保险 三、保险法定义 四、保险上的相关概念 1、保险标的，也是保险客体，在财产保险是指财产本身和与财产有关的利益及责任，在人身保险中是指人的生命和身体。 2、保险价值，也称保险价额，是指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也是指投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上有货币估计的价值金额。三种确定方法：按照市价确定、合同约定、法律规定。 3、保险金额，也叫保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是投保人对保险标的的实际投保金额。 4、保险金，是指保险人在保险事故发生时应该支付的金钱数额。在财产保险合同中，是向被保险人进行赔偿经济损失的金额；在人身保险合同中是向受益人支付保险合同约定的保险金额。 5、保险费，是指投保人为获得保险保障，按照保险合同约定向保险人支付的费用。 6、保单的现金价值，由于人寿保险签订时发生保险事故的概率较低，以后则是慢慢增高，为了平衡起见，保险费始终维持在一个稳定的比例，这样导致合同的起初，所缴付的保险费是高的，必然有一部分是储蓄价值，解除合同时应予以退还。 第二节 保险合同法 一、保险合同的含义和特征 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 特征：1、射幸性 各方当事人依据某种不确定的事件，均有获得利益或遭受损失之可能时，此种契约为射倖契约。 在射倖契约中，相互给付是不对等的，缔约人所追求的正是产生于这种不对等给付的差额，而这种差额由哪一方承担及其多寡是不可预定的，完全取决于未来的偶然因素，或者说取决于哪一方碰上了运气。 2、有偿性 3、附和行 二、保险合同的基本原则 （一）最大诚实信用原则 1、投保人 （1）订立保险合同时，应将有关保险标的的 重要情况向保险人如实的汇报。 （2）履行保险合同时的信守保险义务 2、保险人 （1）订立保险合同时将保险条款告知投保人 （2）及时、全面的支付保险费 （二）损失补偿原则 损失赔偿的范围：实际损失、施救费用、诉讼费用、其他费用 “有损失就有赔偿，损失多少赔多少” 遵循原则：最小数额原则（实际损失 保险价值 保险金额中最小的） （三）保险利益原则 （四）近因原则 （五）保险与防灾减损相结合原则 保险利益原则 保险利益，又称可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 一、保险利益特征 1、 保险利益所涵盖的是一种利害关系。 财产保险：被保险人与财产之间人与物的关系。 人身保险：投保人与被保险人的人与人的关系。 凡对于保险标的现存状态的维持或破坏、责任的发生与不发生、被保险人的生存、死亡、残病或伤害有利害关系者，有保险利益。 2、保险利益是一种确定的利害关系。 保险利益所指的利害关系，只对“真实的利益”存在；包括现有利益及期待利益（预期利润）： a 可有金钱评估 b 事实上或客观上的利益。 3、保险利益是一种合法的利害关系。 保险利益，不只是必须有利害