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第二章 保险合同 第一节 保险合同的概念和特征 第二节 保险合同的基本原则 第三节 保险合同的主体 第四节 保险合同的成立与生效 第五节 保险合同的变更、中止与复效 第六节 保险合同的解除与终止 第七节 保险合同的解释 第一节 保险合同的概念和性质 一、保险合同的概念和特征 又称保险契约，是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议，借以明确各自的权利和义务。 即投保人与保险人双方约定，投保人以财产或其他与财产有关的利益或者人身为保险标的向保险人投保并支付保险费，在保险标的发生保险事故之后，保险人向被保险人或者受益人承担给付保险金责任的法律行为。 保险合同双方当事人的意思表示一致，达成合意，保险合同成立。 ——诺成合同 双方当事人没有其他约定时，保险合同自成立起生效。 ——合同的成立与生效 ——非要式合同 已生效的合同，对双方当事人都具有法律约束力，除非法律或当事人有相反的规定，保险人不得提前终止或解除保险合同，投保人可以解除保险合同。（海上合同除外） （一）保险合同的最大诚信性 1，投保人或被保险人的告知义务 先合同义务——如实告知 生效后的合同义务——风险增加的通知 2，保险人的说明义务 ——对保险条款的明确说明 （二）保险合同的非要式性 即承认口头保险合同的效力 保险合同的成立要件为双方当事人意思表示一致，并未要求采用书面形式。 保险单的签发是在保险合同成立之后，是保险人的合同义务。保险单只是保险合同的书面证据。 [案例] 谢某诉信诚人寿保险合同纠纷案 （三）保险合同的有偿性和非典型双务性 投保人以支付保险费为代价，将损害风险转移给保险人，要求保险人在事故发生时承担损害赔偿责任。 保险人以保险单为赠与物的，该赠与无效。 保险合同当事人双方互负给付义务，但保险人的给付义务处于不确定的状态。 投保人不享有同时履行抗辩权、先履行抗辩权以及不安抗辩权。 （四）保险合同的附和性 附和合同的效力 除外责任的效力 行政机关的审查 附和合同的解释 二、保险合同的种类（一）财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在实务上都有许多区别。 1.合同主体不同 2.理论依据不同 （二）定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合同分为定值保险合同与不定值保险合同。 1，定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。 定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 2，不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。 3，定额保险合同 定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 （三）足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 2，不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定