保险法[3-1]新建 Microsoft PowerPoint 演示文稿.pptVIP

第 三 讲 保 险 利 益 一、保险利益的含义：立法论与解释论 新法第12条第6款? 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 旧法第12条第3款 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 1、保险利益所涵盖的是一种利害关系。 财产保险：被保险人与财产之间人与物的关系。 人身保险：投保人与被保险人的人与人的关系。 凡对于保险标的现存状态的维持或破坏、责任的发生与不发生、被保险人的生存、死亡、残病或伤害有利害关系者，有保险利益。 利害关系：损益关系 2、保险利益是一种确定的利害关系。 保险利益所指的利害关系，只对“真实的利益”（real interest）存在；如果“只是获得利益的期待”（mere expectation of acquiring an interest）”，就不可以认为有保险利益。 例如，子女对于因为继承已取得所有权的房屋，有保险利益；但在继承事实发生前，虽然对于被继承人的房屋有继承期待权，但是这种期待权“只是获得利益的期待”，由于子女未必后于父母而死亡，继承事实并不当然会发生，不得认为子女对其父母的财产有保险利益。 [讨论]恋人之间是否具有保险利益。 3、保险利益是一种合法的利害关系。 保险利益，不只是必须有利害关系，而且这种利害关系，必须是经过法律的价值判断，被认定为是正面的，方可以保险，英美称保险利益为“insurable interest（可以保险的利益）”，就是这个意思。我国《保险法》所谓“法律上承认的利益” 也是这个意思。 保险利益若是只需要利害关系，而不经过法律的价值判断的话，则保险可能沦为不法所得的庇护所，断非建立保险制度的初衷。 [小结]保险利益之称谓，源于英文“Insurable interest”，直译为“可以保险的利益”。其含义即： 只要投保人或被保险人对于保险标的的安全与否，具有确定的利害（损益）关系，且经过价值判断属于正面的，就具有“可以保险的利益”。 二、保险利益之目的——功能论解释 （一）从保险法规定而言：保险利益必备主义 从《保险法》规定的观点而言，保险利益的存在是保险契约的生效要件，假若投保人或者被保险人对于保险标的物的毁损灭失、对于责任的发生或不发生、对于被保险人的生存、死亡、疾病、伤害没有利害关系，则因欠缺保险利益，其保险契约无效。 保险利益不但是保险契约的生效条件，而且是维持保险契约继续有效的条件。换句话说，有保险利益且原已生效的保险契约，因为嗣后丧失保险利益，保险契约原则上也就失去效力。 我国《保险法》之规定 新法第31条第3款 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 新法第48条 ? 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 旧法第12条第2款 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 （二）从立法政策观点 从立法政策言，保险之所以需要有保险利益的概念： 消极意义上是在预防赌博、防止道德危险乃至防止犯罪的发生； 积极意义上则要发挥保险填补损害、避免社会资源浪费（prevention social waste）的目的。 1、区分保险与赌博，避免保险沦为赌博 （1）保险与赌博的共同点：射倖性 何谓赌博，至今仍有争议；宽泛的定义为：把一定的价值押在不确定事项的结果上。 在民法中比较常见的射倖契约有保险契约、赌博契约。《法国民法典》第1104条第2款为“射倖契约”所下的定义是： “在契约等价是指各方当事人依据某种不确定的事件，均有获得利益或遭受损失之可能时，此种契约为射倖契约。” 射倖契约是民事契约中的一种，属于双务契约的范畴。也就是说，缔约双方负有相互给付的义务。但是，射倖契约中的相互给付义务不同于一般双务契约中的相互给付：在一般双务契约（如：一般的买卖）中，相互给付是对等的，一方所给付的是另一方给付物的等价物，这里所说“对等”还有另一层含义，即：相互给付的数额对于缔约双方都是预先确定的，因而双方在缔约时对交易后果具有同等的知晓度，即使相互给付在数量上也可以是不对等的。而在射倖契约中，相互给付是不对等的，缔约人所追求的正是产生于这种不对等给付的差额，而这种差额由哪一方承担及其多寡是不可预定的，完全取决于未来的偶然因素，或者说取决于哪一方碰上了运气。 [2]法律为何反对赌博？ 1、早期，如英国1542年颁布的第一个反《对赌博法案》，不仅旨在消除贫困、犯罪和对神的亵渎，还具有军事目的——阻止射箭的衰退[人们沉湎于赌博而荒废射箭练习]。 2、从经济角度看，应该反对赌博，因为它没有增加社会财富。相反，根据边际效用递减的原理，它转移了资源。 这里也有浪费的因素，在赌博的情况下，一个重要成本是由服务于社会无用处的管理构成的。 3、以社会利益