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保险法 主讲 裴蓓 浙江工商大学法学院 第一章　保险法概述 第一节　保险的概念和种类 一、保险的概念 从金融角度分析，保险是对不可预计损失重新分配的融资活动，保险是将损失风险转移到一个风险共担团体，然后在团体成员中重新分摊损失的经济活动。 从社会的观点而言，保险是分散危险、消化损失的经济补偿制度。 从法律角度看，保险是一种合同关系或者说是由合同而发生的债权债务关系。 合同关系的确立，以合同成立为前提。 一方交付保险费，另一方承担其责任范围内的损失赔偿或给付保险金的责任。 合同关系的变更须在原合同上明确说明，附加批注，否则，其变更不发生效力。 保险关系的终止，也实质上是因为保险合同的某一实质要件的消灭。 保险人和投保人双方都必须承担一定的义务，享有一定的权利。 投保人以支付保险费为代价，将危机转移给保险人；保险人受领保险费的同时，承担投保人（被保险人）的危险。 概念: 1)广义：以集合起来的保险费建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人因丧失劳动动力、伤病、死亡等给付保险金的一种方法，包括合作保险、商业保险和社会保险等多种保险形式。 2)狭义：又称商业保险，指投保人根据保险合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人用保险费建立投保基金，对合同约定期限内发生的保险事故所造成的损害，承担赔偿或给付保险金责任的商业保险行为。 我国《保险法》第2条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 分析 （1）共同团体。保险的第一特征即需要有共同团体来承担及分散危险，此为保险的目的。 （2）危险。保险所承担之危险须其发生为可能、不确定，且非故意所致。 （3）同一性。任何危险共同体，其所保之危险必须具有同一性 。 （4）补偿之需要性。危险的发生会带来损害，每一损害皆引起平衡补偿的需要－危险共同团体的目的。 （5）有偿性。 （6）独立的法律上请求权。被保险人于保险事故发生遭受损失时，对于保险人具有法律上请求保险赔偿给付之权。 　“保险”可以定义为：受同类危险威胁的人为满足其成员损失补偿的需要，而组成之双务有偿性且具有独立的法律上请求权的共同团体。 二、保险的种类 (一)依据保险标的的分类 1、财产保险 2、人身保险 （二）依据承担责任的次序分类 1、原保险 2、再保险 （三）依据保险实施方式分类 1、自愿保险 2、强制保险 （四）依据保险经营的性质分类 1、商业性保险 2、政策性保险 商业保险的特点 1.合同保险。双方当事人基于保险合同产生保险关系，以合同规定的权利和义务为限，享受权利，承担义务。 2.基本形式是缴费和赔付。即一方当事人缴纳保险费，另一方当事人承担赔偿或给付保险金责任。 3.保障是约定的。即双方当事人通过保险合同约定保障程度，在合同约定的期限内，保险人保险约定的危险事故。 4.保险基金纯粹由投保人缴纳的保费构成。 5.主要是双方当事人协商一致的自愿行为。除法定强制保险外，任何一方当事人都不能强迫对方投保或承保，保险合同的订立，完全是双方当事人意思表示一致的结果。 商业保险和社会保险的区别 1.任意性和强制性。 2.营利性和公益性。 3.保险功能上的差异。 4.合同规定的权利义务和法定的权利义务。 5.保险人完全不同。 三、现代保险发展的趋势 危险越来越集中（每一危险单位的保险价值越来越大） 承保力量过剩，竞争激烈。 保险业规模越来越大，联合的趋势明显。 各国对保险业经营的规制趋向于缓和。 新险种日益增多，保险范围不断扩大。 再保险业务越来越重要。 第二节　保险与危险 一、危险的本质 Peril:不幸事故 Hazard:表示导致不幸事故之因素，即“灾因” Risk:保险法中所说的危险。－风险 　保险中的危险是一种客观存在的损失的发生，具有不确定性的未来状态。 二、保险与危险分担 保险法之谚语：“无危险则无保险。” 台湾学者桂裕：“保险为分散危险，消化损失之制度，即将不幸而集于一人之意外危险及由是而生之意外损失，透过保险而分散于社会大众，使之消化于无形”。 本人认为：“保险是多数人承担少数人的风险，寓有我为人人，人人为我之意。” 三、可保危险之要件及类型 只有具备一定条件的危险，保险人才接受承保。 可保危险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保危险，一般认为，必须具备如下要件： 纯粹性。危险可分为纯粹性危险与投机性危险。 可能性。危险发生须具有客观上的可能性。 不确定性，即发生的时间、对象、原因等均不确定。 意外