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保险法第三讲 马小雯 一 保险利益原则 保险利益原则的产生和发展 保险利益原则的概念和特征 财产保险的保险利益 人身保险的保险利益 产生和发展 产生于1746年，英国对于战利品的投保引出的案例 历史演进 18世纪中叶之前，没有规定被保险人证明投保的货物拥有所有权或者其他合乎法律规定的利益关系，因此有很多欺诈事件。 1746年，英国《海上保险法》规定对承保财产具有可保利益是海上保险合同有效的前提条件。 保险利益原则的作用 一 防止道德危险的发生。 二 消除赌博行为存在的可能性。 三 限制赔偿责任的程度。 保险利益是保险人所补偿损失的最高限额，投保人所主张的赔偿数额不得超过保险利益的价值。 双重验证理论的引出 法定权利 实际利益 保险利益原则的概念和特征 一 概念 我国的保险法定义：投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 是投保人或者被保险人和保险标的以及承保危险之间的一种经济上的利害关系，是一种合法的经济利益。 注意：保险利益是保险合同的客体，不同于保险权益。 二 特征 1）金钱利益 2）必须是合法的利益 3）必须是一种确定的利益 4）可保利益反映的不是固定不变的关系 适法性 适法性表现为： 保险标的存在的合法性 投保人或者被保险人对保险标的关系的合法性 确定性 表现为： 必须是已经确定或者现在尚未确定但将来可以确定 问：如果现在不能确定，将来也无法确定的利益，是否可以作为保险利益？ 经济性 能够以金钱进行计算 《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第1条规定： 保险法第12条所陈保险利益，即可保利益，应当是可以确定的经济利益。 问：宗教上，道德上，情感上的利益，能否成为可保利益？ 保险利益的种类 财产保险的保险利益 人身保险的保险利益 保险利益的主体问题 问：谁应该对保险标的具有保险利益？投保人？保险人？被保险人？受益人？ 投保人是否应当？ 2005法律明文规定，投保人应当具有保险利益，否则保险合同无效。 被保险人是否？ 2005年之前，我国保险法对此无规定，台湾保险法对此作了肯定的规定。 目前保险法进行了修订，要求被保险人也必须对保险标的具有保险利益。 财产保险的保险利益 概念：投保人或者被保险人对特定保险财产所具有的法律上的利益。 财产保险上的保险利益是各种财产关系的反映。 具体表现形式： 现有利益 期待利益 责任利益 合同利益 不同财产的保险利益 财产权利：物权，债权，继承权，知识产权 合同权利：租赁合同，买卖合同，建筑合同 法律责任：雇主责任，公众责任，产品责任，代理责任等。 保险利益存在的时间问题 财产保险：保险事故发生时必须存在。因为在发生事故时如果不存在保险利益，就无所谓损失，也就无所谓赔偿。 案例引入 债权的例子 租赁关系的例子 案情简介 光华建筑有限责任公司将自己的一批电器转让给光明五金公司，光华建筑有限责任公司是光明五金公司的唯一股东。而后，光华建筑有限责任公司以自己的名义，在永安保险公司为该批电器投保。再后，发生保险事故，全部电器被毁。 光华建筑有限责任公司向永安保险公司索赔。 请问：光华建筑有限责任公司对这批电是否有保险利益？ 1. 股东对其持股的公司财产，公司董事对公司财产上是否具有保险利益？ 台湾学者桂裕认为，投保人或者被保险人对于特定财产虽然无现有利益，但以其法律关系法律上确定的权利将因其灭失而灭失，构成保险利益。 2.债权人对债务人的财产是否有保险利益？ 依照保险法的原则,债权人对债务人的财产没有保险利益,除非在该财产之上设置了抵押权或者留置权。 乙：在实践中，保险人、投保人、被保险人之间，可能涉及到租赁关系，对于租赁关系，如何看待？ 甲：生活中的保险利益，可能会发生变动，比如涉及到租赁关系，租赁期与保险期可能不一致，也会影响到保险合同。 乙：再举一个例子吧！ 甲：好。 案情简介 德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保500万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。9个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第10个月该楼房发生了火灾，损失300万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。中国静安保险公司经过调查后拒绝承担赔偿责任。 结合以上案例，在此我们讨论一下： 1、该楼房可否投保？ 2、德国金泰戈尔有限责任公司提出赔偿的请求有没有法律依据？ 3、中国静安保险公司拒绝赔偿的法律依据何在？ 人