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《商业银行经营学》第一阶段导学重点 《商业银行经营学》第一阶段学习包括三章： 第一章 导 论 第二章 商业银行资本 第三章 负债业务经营管理 这一阶段的具体学习重点如下： 第一章 导 论 一、商业银行的性质 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 商业银行具有一般的企业特征 拥有业务经营所必需的自有资本，且大部分资本来自于股票发行 商业银行实行独立核算、自负盈亏 经营目标是利润最大化，从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看，主要是盈利 商业银行是特殊的企业 经营货币资金的金融企业 活动范围是货币信用领域 商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。 商业银行不同于其他金融机构 和中央银行相比较： 商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构 中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关 和其他金融机构相比较： 商业银行能够提供更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。 其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一方面或某几方面的金融服务。 二、商业银行的产生 (一)银行的产生 (二)商业银行的形成 商业银行主要通过两条途径产生。第一条途径是从旧式高利贷银行转变过来的 商业银行产生的第二条途径是根据资本主义经济发展的需要，按资本主义原则，以股份公司形式组建而成。 三、商业银行的发展 （一）英国式融通短期资金模式 英美两国的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主 优点是能较好地保持银行清偿力，银行经营的安全性较好； 缺点是银行业务的发展受到限制。 （二）德国式综合银行模式 按这一模式发展的商业银行，除了提供短期商业性贷款外，还提供长期贷款，甚至直接投资于企业股票与债券，替公司包销证券，参与企业的决策与发展，并向企业提供合并与兼并所需要的财务支持和财务咨询等投资银行服务 德国式综合银行模式的优点是有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商业银行在国民经济活动中的作用； 其缺点是可能会加大银行经营风险，对银行经营管理有更高的要求。 四、商业银行的功能 信用中介 信用中介是指商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通 信用中介是商业最基本的功能，发挥这一功能有以下作用： 使闲散货币转化为资本 使闲置资本得到充分利用 续短为长，满足社会对长期资本的需要 支付中介 支付中介是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动 商业银行在发挥支付中介功能过程中，具有两个作用： 使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源 可节约社会流通费用，增加生产资本投入 金融服务 信用创造 商业银行在发挥信用创造功能过程中所产生的作用主要在于：通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要 调节经济 商业银行在国民经济中的地位 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 商业银行已成为社会经济活动的信息中心 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 商业银行已成为社会资本运动的中心 新课小结：1.商业银行的性质 2.商业银行的产生 3. 商业银行的发展 4. 商业银行的功能 5. 商业银行在国民经济中的地位 旧课复习：1.商业银行的性质 2.商业银行的产生 3. 商业银行的发展 4. 商业银行的功能 5. 商业银行在国民经济中的地位 商业银行的创立 (一)创立商业银行的条件 1．经济条件 (1)人口状况 ①该地区人口数量 商业银行为了能以较低的成本吸收足够的资金，必须建立在人口众多、人流量较大的地区。 ②人口变动趋势 商业银行应当设立在人口众多并且人口变动合理的地区。 所谓人口变动合理，是就满足商业银行经营需要而言的合理性。就商业银行经营而言，合理的人口变动应当是：人口数量增长比较快； 人口中高收入者所占比例上升比较快； 人口的年龄结构应当以中年为主，这种年龄阶段的人存款较多，对贷款需求比较大，有利于银行业务发展 (2)生产力发展水平 在生产力水平较高的地区，往往人口也比较集中，有利于促进商品经济发展，也有利于提高企业的效益和居民收人水平。同时，生产力水平较高的地区还容易形成较