中国个人信用的缺失现状及完善路径.docVIP

中国个人信用的缺失现状及完善路径 　　摘 要:目前,社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象,成为制约国民经济健康发展的突出问题。加快社会信用体系建设,重筑市场经济的制度基础,已成为当务之急。从政府、法律及个人意识等方面探讨个人信用缺失的原因并据此提出了完善个人信用体系的路径。 　　关键词:个人信用缺失;信用体系;个人征信系统 　　引言 　　随着中国商业社会的繁荣,个人信用问题日益突出,由于缺少有效的制度约束,目前许多授信单位出现了信用危机。因此,社会上要求建立个人信用体系,维护信用交易安全的呼声不断增高,而建立个人信用体系的一个重要环节就是建立个人信用信息征信体系,即建立起一套行之有效的机制,适当地收集并公开个人的信用信息。 　　一、个人信用与信用体系的内涵概述 　　(一)个人信用的内涵 　　个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况,对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档,以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度[1]。拥有个人信用记录的最大好处,就是为个人积累信用财富,方便个人办理贷款业务。 　　(二)个人信用体系的内涵 　　个人信用体系就是一套详细记录消费者历次信用活动的登记查询系统,这是在社会范围内构建发达的信用消费经济的基础,也是目前大力提倡的金融生态环境建设的支柱之一。个人信用体系作为社会信用体系的基础,其重要性已日益凸显出来[2]。 　　二、完善中国个人信用体系的重要意义 　　(一)有利于为社会经济发展提供基础保障 　　个人信用体系完善后,银行就可根据个人信用评估资料,充分满足那些资信程度高,具备还款能力的消费者的贷款需求,并以此促进居民消费和银行消费信贷业务的健康发展。当个人信用制度为社会所认同时,就能建立良好的市场运行机制,并促使个人消费信贷业务及国民经济的全面发展[3]。 　　(二)有利于改善社会信用状况,促进和谐社会构建 　　建立个人信用制度,实施强制性法律法规来指导个人信用活动,可以规范当事人的信用行为,形成外部约束力量,依法惩治违约行为,有效增强个人守信意识,在全社会树立起良好的社会信用风气,将会更大程度地提高人们的“社会信用度”,对构建和谐社会有很大的促进作用。 　　(三)建立个人信用制度是中国融入国际社会的现实需要 　　建立完善的信用制度是与国际接轨、参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。许多外国征信公司都试图凭借其在资金、技术和经验等方面的优势,进入并占领中国个人征信和评估市场。在这种情况下,加快国内个人信用制度的建设步伐,尽快发展国内个人征信业,使其具备良好的成长性和竞争力,就成了当务之急。 　　三、中国个人信用制度建设取得的成效与不足 　　(一)当前中国个人信用制度建设所取得的成效分析 　　中国的个人信用制度建设虽然起步晚,但短短几年已取得了明显进展,主要表现在以下几个方面: 　　1.个人信用制度建设有比较好的政策环境 　　2000年4月1日,中国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立中国个人基本账户和个人信用资料库的基础。另外,中国人民银行上海分行和上海市信息办于2000年2月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》,这是国内第一部联合征信的政策性管理办法,为联合征信拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的颁布对促进中国个人信用制度建设和发展起到了重要作用[4]。 　　2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步 　　中国已经有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务,这些信用中介机构通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作,基本形成了联合征信的框架,为中国建设个人信用征信体系和健全个人信用制度积累了实践经验,协助商业银行有效地防范和规避金融风险,提高放贷效率发挥了重要作用[5]。 　　3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考 　　各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。另外,各信用中介机构都根据自己的评估指标体系确定了自己的评级标准。这些各具特色的个人信用评级方案,已具备了一定的应用性,为统一的个人信用评估制度提供了可行的选择。 　　(二)我国个人信用体系建设仍然面临的问题 　　在日常生活中,个人、企业、银行,甚至有的政府部门都无时不为信用问题所困扰着。中国个人信用制度建设虽已取得了一定的进展,但离系统化和规范化的目标还较远,个人信用制度建设的进一步推进仍面临着不少问题与难点。 　　经过多年来的努力,中国信用体系建设已取得不小的进步。但是与发达国家相比,还存在个人和企业的信用观念淡薄、信用的惩戒机制尚未形成、信用信息缺乏公开性和透明度等现状。个人失信行为的例子在社会生活中举不胜举,据统计,