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6.1.3 手机银行优劣势 1 手机银行的优势：① “贴身性”强；②私密性较强； ③银行的主动性强； ④用户规模基础更好，市场潜力巨大； 手机银行的劣势： ①涉及的产业链较长，对各环节的兼容性要求更高； ②受到网络环境的制约。 SMS手机银行：也被称为短信手机银行（SMS,Short Message Service,短信服务），是指客户通过手机编辑发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令为客户办理各种业务的服务形式，而操作的结果也是以短信的形式告知客户。 STK（STK，SIM Tool Kit，用户识别应用发展工具）手机银行使用的一个重要前提就是用户必须将手机原有的SIM卡换成STK卡，存在换卡成本。STK卡与SIM卡一样都能够在普通的手机上使用，但是STK卡具有很高的存储量，能够运行应用软件。该技术的应用非常广泛，包括：手机银行、金融理财、股票查询与交易、外汇买卖等。 K-JAVA手机银行是通过手机上网方式,用户登录移动网上服务界面,根据菜单提示,自主进行相关业务操作的。该类型的手机银行不管是对硬件还是软件都有特殊要求，一方面K-JAVA手机银行对手机型号有一定的要求，必须支持JAVA的扩展应用；另一方面用户需要在GSM和CDMA?手机上下载客户端软件，而且客户端软件是针对特定的手机终端开发的，因而在很大程度上限制了客户群的范围。 WAP手机银行（WAP,Wireless Application Protocal,无线应用协议），是指通过移动电话，基于WAP协议，利用移动通信网络，为客户提供网上银行产品与服务的一种服务方式。WAP手机银行出现于2005年，其实现形式是通过手机内嵌的WAP浏览器可以访问银行网站，无需下载客户端，便可获得在线的金融服务，实现实时交互。有人曾经提出，WAP手机银行与K-JAVA手机银行的区别其实就类似于大众版网上银行和客户端软件版网上银行。 普天所设计的手机银行系统主要由6个部分组成：①业务接入网关；②交易处理中心； ③银行清算网关；④数据处理中心；⑤操作维护服务器；⑥客户服务中心 手机银行安全策略 这里以建设银行在提供手机银行服务时所采取的安全策略为例加以介绍：①限额控制； ②签约机制；③身份识别；④信息自动清除 6.4.2 手机银行安全技术 信息加密技术 手机银行业务从手机终端到银行服务器实现了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等多种加密算法，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制。 数字摘要技术 加密技术只能保证数据在传送过程中的保密性，为了完善信息传送的安全性，确保数据不会传输过程中被篡改或部分丢失，系统还需要引入数字摘要技术来确保数据的完整性。 网络的封闭性 手机银行系统是专用网络，与互联网在物理层是分开的，目前所有的手机终端还暂时没有统一的操作系统，因此受到黑客攻击与木马入侵的机会比较小，相对而言安全性 手机支付运营模式： 以银行为主导的手机支付运营模式 银行独立地提供移动支付服务，手机只是作为支付的媒介，对于信息的传递，只是借助移动运营商的通信网络，并交付信息服务费。移动运营商不参与运营与管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式完成支付过程。银行作为用户银行账户的管理者，拥有一套完善的体系，能够保证用户支付过程的顺利进行。 以移动运营商为主导的手机支付运营模式 这种模式是以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中，所需的技术成本比较低。运营商可以完全控制整个产业价值链，由于提供了移动网络的接入，有机会引导用户在手机上浏览的过程，获取盈利的机会，同时运营商在这种模式中还可以同时提供支付服务与内容集成等。在进行手机支付时，一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用手机支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。 3 以第三方支付服务商为主导的手机支付运营模式 所谓第三方支付服务商在这里是指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和银行的支付结算资源，进行支付的身份认证和支付确认。第三方支付服务商在该模式中的主导地位可以表现在以下几个方面：首先需要构建手机支付平台，并与银行相连完成支付。其次充当信用中介,为客户提供账号，并且还为交易的进行承担部分担保责任。另外，一些第三方支付服务商开始进行交易资金代管，或者与银行密切合作，充当第三方支付网关。 4 以银行与移动运营商合作为主导的手机支付模式 银行与移动运营商进