1论农村小额保险与农户小额信贷的结合_郑竑.pdfVIP

FUJIAN FINANCE 金融 特别关注———建立现代农村金融制度 纵论 论农村小额保险与农户小额信贷的结合 □郑 竑 （中国人民银行福州中心支行， 福建 福州 350003 ） 摘要：农村小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保险业务。本文分析将农村小额保险与农户小 额信贷相结合的现实可行性，探索将两者有机结合的运行模式，在此基础上，提出发展农村小额保险，助推农户小额信 贷的实现途径。 关键词：农村小额保险； 农户小额信贷； 实现途径 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： （ ） F830.5 A 1002－2740 2009 06-0017-02 党的十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发 未建立，担保机制不健全且信用环境较差，造成农村金融 展若干重大问题的决定》， 明确提出了建立现代农村金融 消费者信用意识薄弱，还有少数农户认为农户小额信贷 制度的要求， 年中央“一号文件”又指出要大力发展 就是政府的扶贫资金，不需要偿还。 2009 小额信贷和微型金融服务。这说明发展农户小额信贷已 二、发展农村小额保险，助推农户小额信贷的可行性 成为当前乃至今后相当长一段时间内我国完善农村金融 分析 体系的重要内容。但由于农村保险市场发展滞后，当前涉 国际上一般把对城乡低收入家庭或个人提供保费低 农信贷机构农户小额信贷业务发展仍相对较慢，今后可 廉、缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微型 通过发展农村小额保险业务，推动农户小额信贷与农村 保险（Microinsurance ），在我国通称为“ 小额保险”。农村 小额保险之间的良性循环发展。 小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型 一、发展农户小额信贷业务的制约因素 保险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广 （一）农业生产本身的弱质性。农业生产受自然条件 覆盖、灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低 影响较大，如恶劣气候、病虫害、疫情等都可能对产量造 收入农民提供一定经济保障。据不完全统计， 目前全球该 成严重影响，且农产品价格往往呈季节性大幅波动特征， 类保险已覆盖不发达国家近8000万农村人口。作为一种 可能对农民预期收入带来重大影响并减少借款人的还款 政策性金融扶贫手段，农村小额保险是解决农村贫困人 能力。由于农业生产收益不稳定又没有充分的补偿机制， 口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向 一旦发生风险将直接影响农户小额信贷资金的安全。 低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民 （二）由于缺乏保障手段，农户小额信贷形式较单一。 能获得保险保障，避免因疾病、 自然灾害和意外伤害致 农户小额信贷基本客户群为种养业农户，数量庞大、分布 贫，中国保监会已于 年 月下发相关通知，鼓励各大 2008 6 广泛，通常不具备足额抵押能力和充分担保能力，这使得贷 保险企业开展农村小额保险新产品的研发工作。 目前，我 款方承担了较高的贷款风险。因此，目前在实践中，农户小 国的小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外险、小额 额信贷采取农户小额信用贷款和农户联保贷款两种形式， 健康险等均有不同程度的发展，小额农业