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2010 年中国保险业回眸与思考（上下） 2011 年01 月12 日09:13 来源：中国保险报 作者：郑伟 2010 年是“十一五”规划的最后一年，对照 2006 年《中国保 险业发展“十一五”规划纲要》提出的“业务发展目标”—— “2010 年，全国保险业务收入争取比2005 年翻一番，突破1 万亿元；保险 深度4% ，保险密度750 元；保险业管理的总资产达到5 万亿元以上”， 我们发现：保险业务收入突破1 万亿元和保险密度750 元的目标提前 一年，于2009 年完成，保险业总资产5 万亿元的目标于2010 年实现， 保险深度 4% 的目标未完成。保险深度目标未完成的主要原因，是我 们对“十一五”期间经济增长估计不足以及对保险与经济关系研究不 足。不管怎样，中国保险业在“十一五”期间取得了很大的成绩，2010 年各项改革也在稳步推进。本文将对2010 年中国保险业改革发展的 主要举措进行述评，与读者共同回眸并思考。 在笔者看来，2010 年有六类事件值得记述和关注：一是加强公 司治理监管，二是细化市场行为监管，三是强化监管问责，四是启动 营销体制改革，五是出台保险投资新规，六是开启信息披露新时代。 加强公司治理监管 公司治理监管是现代保险监管的三支柱之一，2010 年，以下两 项公司治理监管举措值得关注。 其一，股权管理。2010 年5 月发布的《保险公司股权管理办法》 （以下简称《股权管理办法》），同年6 月12 日起施行。股权是公司 治理的基础，股权结构甚至被比喻为公司的 DNA，颇为形象。《股权 管理办法》的出台并不容易，其间经历了“三四五”——三次公开征 求意见、四年时间、五个阶段。此次《股权管理办法》有几处重要突 破：一是对于单一股东的持股比例，在延续20%持股比例的同时，经 保监会批准可以放宽限制，其主要考虑是关于股权集中度高低与公司 治理好坏相关性的研究，目前并无定论，不必过于拘泥形式；二是清 晰界定“主要股东”，条件为持股 15%以上或直接间接控制公司，以 及具有持续出资能力、较强资金实力和在本行业处于领先地位等要求， 这主要欲从源头上保证保险公司的品质；三是规范保险市场同业竞争， 规定除中国保监会另有规定外，“两个以上的保险公司受同一机构控 制或者存在控制关系的，不得经营存在利益冲突或者竞争关系的同类 保险业务”；四是强化股东责任，包括出资方式、持股方式、股东行 为和告知义务等。《股权管理办法》对于加强保险公司股权监管、保 持保险公司经营稳定、维护投资人和被保险人的合法权益具有重要意 义。 其二，内控准则。2010 年 8 月发布的《保险公司内部控制基本 准则》（以下简称《内控基本准则》），2011 年1 月1 日起施行。内控 是一项基础工作，近年来在国际上得到高度关注，如果内控不健全， 那么公司治理只能是“空中楼阁”了。《内控基本准则》在保险业内 控监管制度体系中起着承上启下的作用：一方面，它是 2008 年财政 部等五部委发布的《企业内部控制基本规范》的实施细则；另一方面， 它是保险公司内部控制的总纲，在保险公司内控监管制度中起到统驭 的作用。《内控基本准则》提出了前台控制、后台控制和基础控制的 三层次内控活动框架，同时要求，保险公司内部控制评估报告应当提 交董事会审议，并附声明“董事会及其全体成员对报告内容的真实性、 准确性和完整性承担个别及连带责任”，监管机构希望藉此强化内控 执行力。 细化市场行为监管 市场行为监管是保险监管的重要内容之一，对于处于初级阶段的 中国保险业，市场行为监管尤为重要。2010 年，以下三项市场行为 监管举措值得关注。 其一，人身保险基本服务。2010 年 2 月，保监会发布《人身保 险业务基本服务规定》，同年5 月1 日起施行。该《规定》非常细致， 比如对保险公司的投保提示、承保时限、回访内容、理赔时限等都作 出了具体规定。这对于规范人身保险服务，提升保险服务水平，确保 保险消费者从不同渠道、不同销售主体获得同样标准的人身保险服务， 保护保险消费者利益具有积极意义。 其二，银行保险。2010 年11 月1 日，银监会发布《中国银监会 关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。 该《通知》明文禁止银保驻点销售，