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我国银行理财产品风险控制 　　摘要:商业银行个人理财业务，就是商业银行以个人客户的理财需求为目标，充分运用商业银行的资源和优势，为个人客户确定理财目标、实施理财计划和提高理财效率而提供的一系列多功能、专业化、综合化金融服务。然而在我国，个人理财业务作为一项新兴业务，受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场成长程度等各方面的制约，不可避免的会出现许多问题，风险管理也没有引起商业银行的足够重视，如何妥善处理理财业务发展中的问题，加强个人理财业务风险防范管理已经成了商业银行个人理财业务健康发展的必要条件。本文从银行个人理财产品相关概念入手，对我国银行个人理财业务的发展过程进行介绍，在此基础上，详细论述了当前我国银行个人理财产品的现状以及特点，并且分析了我国个人理财产品所存在的风险。在借鉴国外成功经验的基础上，提出了完善当前我国银行个人理财发展和风险防范的措施。 　　前言 　　随着我国金融改革和对外开放的深化以及经济资本理念的推出，各种促进金融创新的措施相继出台，银行业创新环境趋于宽松，个人理财业务应势而生，发展迅速。 　　2009年，理财产品不断丰富和完善，品种多样。在金融类理财产品中就有银行人民币理财产品、外汇理财产品、贷款产品、银行卡产品、基金产品、债券产品、保险产品、信托产品、阳光私募产品、券商集合理财产品等。2009年的1月1日至12月31日，全国共有将近8169个(款)左右的各类理财产品面世，数量上较上年增长两成左右，理财产品几乎以日均25只新品的速度问世，表明我国理财市场在过去的一年得到了快速发展，并朝成熟和完善的目标前进了一大步。 　　但是，风险与收益相伴是金融业发展的基本规律。受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题。发展过程中出现的盲目和恶性竞争也给商业银行带来了新的风险隐患，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，完善商业银行理财业务风险管理体系，提高商业银行对理财业务风险的管理水平，加强对理财业务的监管，是保证商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展具有重大的现实意义。 　　一、银行个人理财产品概述 　　（一）金融理财 　　中国金融教育发展基金会会长、金融理财师标准委员会主任刘鸿儒在《中国金融理财及金融理财师事业的发展》中如此定义金融理财的概念:金融理财或个人财务规划是一种综合金融服务。专业的理财人员，通过分析和评估客户生活各方面的财务状况，明确客户的理财目标、最终帮助客户制定出合理的和可操作的理财方案。 　　（二）个人理财业务 　　所谓银行个人理财业务，是指商业银行理财经理，依据优质客户的不同需求，通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方一案，使客户达到以保值、增值资产和投资方便、安全等为目的的一种新兴个人金融业务。 　　通过这些服务帮助客户实现其资产的保值和增值，达成客户生活目标或投资目标。在这些理财活动中，银行专业人才通常称为理财经理。从银行的角度来看，发展个人理财业务，就是要研究开发个人理财产品，并提供专业理财服务，从初期的个人帮助理财阶段进而深入到个人规划理财阶段。由于自身固有的一些优势，商业银行是发展个人理财业务的主要力量。发展个人理财业务，体现了商业银行“以客户为中心”的经营理念。 　　（三）个人理财方案的制定 　　就个人理财方案的制定而言，可概括为以下5步: 　　(l)制定理财目标。这一目标应量化，给出实施时间与达到目标的金额。 　　(2)分析客户的资产状况，对客户的资产分配做一个盘点。 　　(3)测试客户的风险偏好。风险偏好应该由个人的收入及家庭负担等客观情况加上自己的心理因素和投资心态等来决定。 　　(4)综合考虑客户的财产规模，、家庭责任及风险偏好，利用目前商业银行已有的各种金融工具和产品，进行最优资产分配，使收益在一定风险水平下获得最大化，或者使融资成本在一定风险水平下最小化。 　　(5)跟踪并进行投资绩效管理。了解市场，接受客户理财委托后，及时跟踪客户的账户情况，并依据个人情况及市场变化，及时建议调整投资策略，提供持续服务。 　　二、我国银行个人理财业务发展的几个阶段 　　（一）以产品为核心，简单的一站式服务 　　银行都想把自己的理财中心规划成“一站式”、全方位的效益平台，以推销本银行产品为基础及最终目标，所谓的为客户提供个性化服务，更多地局限于宣传和包装。各家银行都对自己的个人理财业务进行大肆宣传，不断推出新产品来吸引顾客。这一阶段的理财服务仍然停留在以产品为核心的基础上。这一极端的特点可以概括为“四个模糊”:即对理财性质认识的模糊、市场定位模糊、目标客户模糊、理财产品模糊。 　　（二）以客户为核心，“人生设计”理念贯穿其中的多元化金融咨询服务 　　各家银行都充分认识到理财业务