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深圳信息职业技术学院 商务管理学院 毕业论文（设计） 题 目：网上银行的发展趋势分析网上银行趋势分析1网上银行的概念 4 1.1网上银行的概念 4 1.2网上银行特点 4 1.3网上银行应用 4 1.4与传统银行比较 5 1.5网上银行的分类 5 2网上银行的应用 6 2.1网上银行提供的服务 6 2.2网上银行业务 6 2.3银行交易系统的安全性 7 3网上银行发展存在的问题 11 3.1法律法规与现实的需求脱节问题 11 3.2安全问题十分突出 11 3.3金融业的网络建设缺乏整体规划 11 3.4盈利模式尚未真正出现 12 3.5网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后 12 3.6是金融监管体制的制约 13 3.7网上银行使用范围小 13 4我国网上银行的未来发展趋势——虚拟银行 13 4.1网上银行的未来发展趋势 13 4.2虚拟银行的前景 14 5结语 14 参考文献 14 1网上银行的概念 1.1网上银行的概念 网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其它服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。 1.2网上银行特点 （1）全面实现无纸化交易 以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有纸质文件的有机变为通过数据通信网络进行传送。 （2）服务方便、快捷、高效、可靠。 通过网络银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务。 （3）经营成本低廉。 由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术，网络银行可以再保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。 1.3网上银行应用 网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力，开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、各种费用、透支保护、与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。　除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核