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第七章 网上支付与结算 第一节 电子货币与电子支付 一、电子货币 电子货币的产生 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 货币的表现形式经历了商品货币、金属货币、纸币和电子货币几次大的变革。 电子货币的出现，彻底改变了银行传统的手工记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式。 电子货币 2 电子货币的特征 电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征： (1) 传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一，而电子货币则不同, 它是一种电子符号, 其存在形式随处理的媒体而不断变化。 (2) 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。 (3) 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。 3 电子货币的表现形式 电子货币已和人们的生活密切相关，银行代发工资、代收费、税，储蓄通存通兑以及银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助计算机网络系统来实现，在某种程度上极大的开发了银行系统的潜力。 随着电子商务的发展，电子货币的形式日趋多样化，银行卡、电子支票、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。 4 电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位，各国政府都在大力促进电子商务的发展。 电子货币则是电子商务的核心。它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。 : 1.严格管理 2.并明确可靠的法律准备 3.技术安全保障 4.防范犯罪活动 5.货币统计汇报 6.可回购 7.储备要求 二、电子支付 1. 电子支付的发展 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5, 分别代表着电子支付发展的不同阶段。 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 第二阶段是银行计算机的其他机构计算机之间资金的结算。 第三阶段是利用网络终端向消费者提供各项银行服务。 第四阶段是利用银行销售点终端，向消费者提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式。 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 这一阶段的电子支付也叫网上支付。 2. 电子支付与传统支付的区别 与传统的支付方式相比较, 电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，它的各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑的等物理实体的流转来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付用的则是传统的通信媒介。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。但是，电子支付仍然存在缺点，如安全问题。 电子支付的要求 安全性要求 （2）完整认证(合法性) 信息完整 （4）无拒付支付 有效的查帐机制 （6）隐私权 非安全性的要求 （8）低成本 普遍性技术 （10）可度量操作 （11）交易模式的一般性 第二节 网上支付与结算形式 一、信用卡支付形式 1 信用卡概述 信用卡, 1915年起源于美国。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式。 信用卡的基本功能主要表现在： 一是ID功能；二是结算功能；三是信息记录功能； 除此之外，信用卡还有一些附加服务功能。 信用卡应用的特点:一是特约商店无需太多投入既可使用；二是24小时内无论何时均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；四是法律和制度方面的问题较少。 2. 信用卡的支付模式 5安全措施的信用卡支付 通过第三方经纪人的支付 简单加密信用卡支付 （4）SET信用卡支付 二、数字现金支付形式数字现金----电子现金, 是一种数据形式流通的,被消费者和商家接受的,通过互联网购买商品和服务时使用的货币. 1.数字现金的表现形式 （1）预付卡 （2）纯电子系统 2. 数字现金的属性 货币价值 可交换性 可储存性 （4）不可重复性 3. 流程 购买数字现金 储存数字现金 使用数字现金购买商品或服务 资金清算 （5）确认订单 4. 数字现金支付形式的特点 匿名性 灵活性 多功能性 （4）协议性 (5)对电子现金软件的依赖性 (6)鉴真性 (7)经济性 5. 使用情况 1)DigiCash公司提供了一种E-cash电子现金模式的系统 2)IBM的Mini-pay系统提供了另一种电子现金模式 3)CyberCash提供了用于小额数字现金事物的服务 NE4)TCASH是可记录的、匿名的数字现金支付系统 电子