第四章 电子货币流通法4.pptVIP

在商场刷卡消费后，商家一般需给 银行百分之几的手续费？ 1%手续费,发卡行得0.7%，收单行得0.2％，银联得0.1%。 有的也不按金额收，按笔算。 * * * * * * 第四章 电子货币流通法 【学习目的和要求】 ●重点掌握：电子货币的法律属性；电子货币的法律关系；电子货币的法律规范。 ●一般了解：电子货币的基本理论；电子货币的基本特征；电子货币的主要风险。 ●深入思考：电子货币与法定货币的关系；电子货币对未来货币法律体系的影响。 第一节 电子货币基本制度 一、电子货币的概念 电子货币是在法定货币的基础上衍化出来的一种具有流通与支付功能的，以电子数据为基本存在形式的货币财产。 我国目前法律中关于电子货币的规定只有银行卡的概念：“银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具” 二、电子货币的类型 按照电子货币价值的存储媒介，可以将其分为卡基型和网基型电子货币； 按照在流通和支付过程中，是否需要同中央数据库联系进行联机授权，可以将其分为联机型和脱机型电子货币； 按照电子货币与银行账户的关系，可以将其分为存款型和现钞型电子货币；在存款型电子货币中按照存款的归属关系，可以分为银行型和客户型电子货币； 按照电子货币是否可以自由转让，可以将其分为转让型和专有型电子货币； 按照电子货币的发行人的行业性质，可以分为金融型和商业型电子货币； 按照电子货币的币种，可以将其分为单币种和多币种电子货币； 按照电子货币的使用范围，可以分为单一型和复合型电子货币。 (一)卡基型与网基型电子货币 我国的卡基电子货币是指银行卡，包括信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡； 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡是不具备透支功能的银行卡。 网基电子货币，是以计算机为基础的电子货币，它是将特殊的软件装在用户的计算机上，通过计算机网络同银行和商户相连，通过计算机网络传输货币的一种支付手段。目前，比较典型的网基电子货币是网络现金和数字现金。我国目前的网基电子货币，统一在“电子银行业务法规”中进行规范。 (二) 联机型与脱机型电子货币 联机型电子货币通常存在一个中央数据库，这个数据库可以由电子货币的发行人设立，也可以委托第三人设立，它的主要作用是对电子货币使用者的电子货币进行确认。按照我国法规的规定，我国的金融机构既可以自行设立中央数据库，也可以委托第三人设立中央数据库。 脱机型电子货币是在交易时不需要提前联机授权，鉴别电子货币的真伪主要依靠货币卡、交易终端本身的技术措施。目前，我国还没有脱机型电子货币发行，我国的电子货币流通都要经过中央数据库的确认，否则无法实现电子货币的转移。 (三) 存款型与现钞型电子货币 存款型电子货币是指以特定账户为载体，只能在不同账户中流动的电子货币。这种电子货币不能脱离账户而独立存在，并完全独立地进行各种直接的支付，它只能在账户管理者的协助下进行转账结算。 现钞型电子货币是指具有电子货币的独立载体，并且该载体可以直接由电子货币拥有主体控制和支配的电子货币。它不像存款型电子货币那样必须依赖于账户管理主体的账户而存在，而是像现钞货币一样由使用者直接持有，货币流通和支付行为可以在交易双方之间直接完成，不需要委托第三方代理其支付活动。 (四) 银行型与客户型电子货币 银行型电子货币是指银行是电子货币的发行人，银行出售电子货币所取得的收入不是保存在客户的账户中，而是从客户账户转移到银行的保证金或普通负债账户中，当特约商户收到使用人的电子货币并要求转化为传统货币时，才将这笔资金从银行自身的账户转移到特约商户或第二方账户中，自始至终电子货币的发行与流通行为同客户的银行账户无关。 客户型电子货币又可以具体分为：存款客户电子货币和代理客户电子货币。 存款客户电子货币是指虽然银行是电子货币的发行人，但银行出售电子货币所取得的收入是保存在客户的账户中，当特约商户收到电子货币使用人的电子货币并要求转化为传统货币时，是直接从客户账户转移到特约商户或第三方的账户中，自始至终电子货币的发行与流通行为同银行自身的账户无关。 在此条件下，电子货币发行所取得的收入实质上是发行人在银行的存款，这种存款是受存款保险制度保障的。 我国的电子货