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第四章 电子支付与电子转帐 电子货币 一. 电子货币介绍 电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币具有以下特点： 以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通； 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； 融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体； 现在阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体,因此 ,又称为是无面额的货币。 由于以上特点，使得电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。 电子货币主要具有如下功能： 转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐； 储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。 电子货币通常在专用网络上传输，通过POS、ATM机器进行处理。近年来，随着Internet商业化的发展，网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行及时电子支付与结算。电子货币的种类和形式又有了进一步的发展。Internet上的电子货币系统包括电子支票系统（E-check\NetBill\NetCheque）、信用卡系统（CyberCash\FirstVirtualHolding）和数字现金系统（MONDEX\NetCash\Digicash）等。他们的交易、支付和结算过程都有各自的特点。 随着金融电子化和国际互联网的迅猛发展，网络作为一种新的贸易领域正在逐渐成为商务的一大发展趋势，网络付款方式必须在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到空前的水平，才能在电子商务中安全应用。目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式，其安全控制的方式及协议都有独特性。 电子支票系统 电子支票系统通过剔除纸面支票，最大限度地利用了当前银行系统的自动化潜力。例如： 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围的资金传输；大额资金（从几千到几百万元）在世界各地银行之间的资金传输，等等。 　　电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购买方与销售方进行完一次交易处理后，销售方要求付款。此时，购买方从金融机构那里获得一个唯一的付款证明（相当于一张支票），这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融机构钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方，销售方再转交给金融机构。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。当它作为电子方式进行时，付款证明是一个由金融机构出示证明的电子流。更重要的是，付款证明的传递和传输、以及账户的负债和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融机构，通常将由国家中央银行或国际金融组织协同控制。 电子支票方式的付款可以脱离现金和纸张进行。购买者通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明，而不是寄张支票或直接在柜台前付款。电子支票传输系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。从而控制安全性。这种方式已经较为完善，主要问题是扩充到IP网络WEB方式操作。今后将逐步过度到公共互连网络上进行传输。 信用卡系统 信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。 信用卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。可采用刷卡记帐、POS结帐，ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中最简单形式是让用户提前在该公司登记一个信用卡号码和口令，通过Internet在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方式是在INTERNET环境下通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送